Допустим, ваш паркетный пол нужно привести в порядок, или вы готовы выпотрошить ванную комнату 1950-х годов, которую вы унаследовали, с помощью фиксирующего верха. Независимо от того, выполняете ли вы работу сами или нанимаете бригаду, крупные проекты ремонта дома стоят больших денег - ремонт дома затраты не из дешевых. Вы можете подумать, что у вас есть единственный выход - скопить деньги на проект или накопить долги для срочного ремонта, но вы ошибаетесь. Финансовые эксперты рассматривают четыре распространенных варианта финансирования ремонта дома - от кредитных карт до ссуд на ремонт дома.

Рефинансирование ипотеки

Хотя это может показаться самым сложным вариантом, рефинансирование ипотеки может в конечном итоге оказаться наиболее экономически эффективным способом финансирования проекта ремонта дома, если процентные ставки ниже, чем существующая процентная ставка по ипотеке.

По словам Лорен Анастасио, сертифицированного финансового консультанта Лорен Анастасио, процесс утверждения рефинансирования ипотечного кредита с выплатой наличными более сложен, чем HELOC [кредитная линия собственного капитала], но ссуда будет иметь фиксированный платеж и более низкую процентную ставку, что может обеспечить значительную экономию. планировщик с SoFi.

В Рисунок Рефинансирование ипотеки, например, предлагает закрытие через 10 дней и специальную группу поддержки для всех, кто рассматривает возможность рефинансирования ипотечного кредита с выплатой наличных. К тому же, это займет всего несколько минут, чтобы подать заявку через полностью цифровой процесс, что помогает домовладельцам быстро получить свои деньги.

«Рефинансирование ипотеки может быть особенно полезным, если стоимость вашего дома выросла, а процентные ставки упали с тех пор, как вы купили», - добавляет Анастасио. И в зависимости от вашего финансового положения, вы можете получить выгодную процентную ставку. По сути, рефинансирование ипотечного кредита с выплатой наличных заменяет ваш текущий жилищный заем новым на большую сумму. Разница между вашей текущей ипотекой и новой ипотечной ссудой предоставляется вам в виде ссуды наличными, часто с низкой процентной ставкой.

Поскольку это может быть трудоемкий вариант, домовладельцы должны подумать, получат ли они выгоду от новых условий ипотеки, особенно после того, как они заплатят новые заключительные расходы и сборы при рефинансировании, говорит Джон Джайлс, глава отдела жилищного кредитования в TD Bank.

По словам Джайлза, если домовладелец уже имеет низкую процентную ставку или сможет добиться минимальных сбережений за счет рефинансирования, кредитная линия под залог собственного капитала может быть более эффективным вариантом. Рефинансирование ипотеки или получение крупной ссуды на ремонт - важные финансовые решения, которые во многом зависят от личного положения заемщика. Домовладельцы должны поговорить со знающим банкиром или финансовым консультантом, который найдет время, чтобы просмотреть всю свою финансовую картину и убедиться, что заемщик понимает и может управлять платежами.

Кредитные карты

Многие из нас автоматически тянутся к кредитным картам, когда думают о больших расходах, на которые у нас нет денег. И для многих домовладельцев, у которых большие долги, это хороший вариант. Но когда дело доходит до ремонта дома, который может стоить тысячи долларов, вам следует внимательно оценить свое решение.

По словам Анастасио, если вам комфортно с суммой долга, которую вы планируете взять с собой за покупки, и у вас есть план оплаты ежемесячных счетов, использование кредитной карты может иметь смысл. Тем не менее, проекты ремонта дома почти всегда преподносят сюрпризы - изменения в последнюю минуту, непредвиденные проблемы и т. Д., Которые, вероятно, увеличивают общую стоимость.

Точно так же эти непредвиденные расходы могут быстро истощить ваши сбережения, - говорит Анастасио.

Джайлз говорит, что в ходе недавнего опроса TD Bank выяснил, что более половины из 800 опрошенных домовладельцев заявили, что планируют потратить более 25 000 долларов на ремонт своего дома. По оценкам третьих, они потратят более 50 000 долларов. Вы действительно хотите получить такую ​​сумму?

По словам Джайлза, при выборе правильного варианта финансирования проекта важные домовладельцы имеют представление о бюджете проекта, своих будущих финансовых потребностях и ответственности перед кредитором.

Персональные ссуды

Если у вас есть фиксированная сумма для бюджета на ремонт дома, и она относительно небольшая, вы можете вместо этого рассмотреть возможность получения личной ссуды.

По словам Анастасио, личные ссуды также быстро получить и требуют относительно небольшого количества документов. Персональные ссуды предлагают вам гибкость, когда речь идет о точном решении, что вы хотите делать со своим ссудой.

Если вы начали оценивать свой ремонт и предсказываете, что сумма в долларах может вырасти по сравнению с вашими первоначальными оценками, Джайлз предлагает пропустить как личную ссуду, так и варианты кредитной карты.

По его словам, когда стоимость проекта возрастет, использование собственного капитала может стать выгодным из-за низкой процентной ставки.

Домашний капитал

Домашний капитал рыночная стоимость вашего дома за вычетом того, что вы еще должны по ипотеке; чем больше вы заплатите по ипотеке, тем выше будет ваш капитал, особенно если рыночная стоимость останется примерно такой же. Основным преимуществом ссуд под залог недвижимости является то, что вы можете брать взаймы под ту сумму, которую вы заплатили, в любое время на протяжении всего срока ипотеки. Вы можете сделать это одним из двух способов: с помощью жилищной ипотечной ссуды или кредитной линии собственного капитала (HELOC).

Кредит предоставляется на фиксированную сумму, а кредитная линия позволяет вам использовать свой собственный капитал до тех пор, пока вы не оплатите проект, который вы выполняете.

По словам Анастасио, хотя обычно бывает быстрее получить одобрение кредитной линии на покупку собственного капитала, регулируемая процентная ставка и отсутствие фиксированного платежа могут быть недостатком.

В обоих случаях вам придется вернуть то, что вы взяли в долг, жонглируя платежами по ипотеке, и банк может использовать ваш дом в качестве залога, если вы не сможете произвести эти платежи.

По словам Джайлза, кредитная линия под залог собственного капитала - один из самых доступных способов занять значительную сумму денег. Процентная ставка основана на переменной основной ставке, которая в настоящее время составляет около 5 процентов. Для сравнения: кредитные карты обычно имеют процентную ставку около 17 процентов.

По словам Джайлза, проценты, выплачиваемые по HELOC, также не облагаются налогом для некоторых домовладельцев.