Когда вы начинаете исследовать пенсионное планирование, становятся очевидными несколько тенденций. Во многих советах предполагается, что 401(k) — и 401(k) с каким-то работодателем — это то, что есть у большинства людей, откладывающих на пенсию. Многие подсказки также полагаются на рост дохода подписчика с течением времени, а также на простой переход между работами, который позволяет просто пролонгировать 401 (k). Но что, если у вас нет всех (или некоторых) из них?

Конечно, значительная часть населения США имеет 401(k) и постоянную работу, так что этот стандартный совет применим, но есть также большая группа людей, у которых нет 401(k) или традиционного карьерного пути. (Кроме того, количество людей, которые не имеют работы или испытывают безработицу в течение длительного периода времени, наверняка будет выше, чем когда-либо после пандемии.)

Хотя каждая ситуация индивидуальна, даже для тех, у кого более традиционное финансовое положение, есть несколько вещей, которые любой человек с нетрадиционным финансовым положением или карьерой может сделать, чтобы накопить пенсионные сбережения. Однако важно отметить, что независимо от вашего финансового положения, чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем лучше. Даже если вы откладываете лишь небольшую сумму каждый месяц или год, вкладывая в себя больше лет сбережений в банке, вы сможете извлечь выгоду из сложных процентов. (Кроме того, это делает процесс откладывания пенсионных накоплений менее пугающим.)

СВЯЗАННЫЙ: Как получить мотивацию, чтобы начать планирование выхода на пенсию

Похожие материалы

один Если у вас нет стабильной зарплаты…

Если ваш доход непостоянен из месяца в месяц или из года в год, сделайте все возможное, чтобы ваши расходы оставались постоянными и управляемыми. Если вы ограничите свои расходы тем, что вы зарабатываете в месяц с низким доходом, например, у вас будут свободные деньги в месяцы, когда вы особенно успешны, и вы можете направить этот излишек в свой пенсионный фонд, чтобы помочь компенсировать. месяцы, когда вы не могли внести свой вклад в свои счета.

Пенсионные счета с лимитами взносов действуют ежегодно, поэтому, если вы делаете взносы в какой-то момент в течение года (или до налогового дня следующего года), вы можете копить наличные деньги год за годом.

Вы также захотите сделать все возможное, чтобы создать значительный резервный фонд. Если и когда наступит месяц без дохода, эти чрезвычайные сбережения позволят вам позаботиться о самом необходимом, не влезая в долги или используя любые пенсионные сбережения, которые вам удалось накопить.

два Если у вас нет доступа к форме 401(k)…

Многие рабочие места или работодатели не имеют 401 (k) — пенсионного счета, спонсируемого работодателем. Если ваша работа не предлагает его или вы работаете по контракту или на проектной основе, вы все равно захотите открыть какой-то пенсионный счет с налоговыми льготами, который позволит вам откладывать на будущее, пользуясь некоторыми налоговыми льготами. либо сейчас, либо в будущем.

401(k)s и Roth 401(k)s спонсируются работодателем, поэтому они могут быть недоступны для вас. Вместо этого рассмотрите традиционную IRA (индивидуальный пенсионный счет) или Roth IRA — или и то, и другое, если вы имеете на это право. Каждая учетная запись имеет свои собственные требования и общий годовой лимит взносов, но вы можете открыть ее самостоятельно и хранить ее там, где вы выберете, без пролонгаций или периодов наделения правами.

Обратите внимание, что предел IRS для взносов в любой тип IRA на 2021 год составляет 6000 долларов США или 7000 долларов США, если вам 50 лет или старше. Если вы считаете, что сможете вносить более 6000 или 7000 долларов в год на пенсию, вы можете рассмотреть другие счета, такие как упрощенный пенсионный план для сотрудников или план 401(k) для одного участника (также называемый сольным планом 401(k). )). Если вы хотите открыть один из этих счетов, поговорите со специалистом, чтобы выяснить, какой из них лучше для вас.

3 Если ваш доход колебался или даже уменьшался на протяжении многих лет…

Стандартные советы по выходу на пенсию, особенно в отношении стратегий экономии на налогах, предполагают, что позже в карьере вы заработаете больше денег, чем в начале. Ваш общий доход определяет, на какие пенсионные счета вы имеете право, но он также может повлиять на наилучшую для вас стратегию накопления на пенсию: взносы на счета Roth производятся после уплаты налогов, поэтому вы платите налоги с денег по мере их заработка, но снять его позже без уплаты налогов, и поэтому их часто рекомендуют вкладчикам, которые ожидают, что на пенсии будут находиться в более высокой налоговой категории, чем сейчас.

Между тем, взносы на счета до налогообложения — 401(k) и традиционная IRA — помогают снизить ваш налогооблагаемый доход сейчас, но вы будете платить налоги с денег, когда будете снимать их на пенсии. Люди с высоким доходом теперь могут предпочесть делать взносы на традиционный счет, потому что они ожидают, что после выхода на пенсию они будут иметь более низкий доход, поэтому они будут платить меньше налогов с этих денег, когда придет время.

Как бы ни колебалась ваша зарплата или доход с годами, вы захотите соответствующим образом скорректировать свою стратегию. Если вы не получаете дохода в течение одного года (но все еще можете внести свой вклад в свои пенсионные счета), спрячьте эти деньги на счете Roth; если у вас особенно прибыльный год, положите эти деньги на традиционный счет, чтобы снизить налогооблагаемый доход сейчас. Многие эксперты рекомендуют делить свои взносы между традиционными счетами и счетами Roth, чтобы у вас было несколько вариантов выхода на пенсию, поэтому планируйте использовать различные преимущества каждого из них.