У всех нас есть долги - от больших, неизбежных расходов, таких как ссуды на обучение и ипотека, до небольших, таких как остаток на кредитной карте, который вы накопили из-за неожиданного ремонта автомобиля или праздничных подарков, которые стоят больше, чем вы действительно могли себе позволить .
На момент публикации январского выпуска 2012 года американцы были должны более 8,5 триллиона долларов по ипотечным жилищным ссудам, почти 1 триллион долларов по студенческим ссудам и 789,6 миллиардов долларов по кредитным картам. По данным Федеральной резервной системы США, это означает, что средний долг семьи составляет более 200000 долларов. Хотя наша долговая нагрузка на самом деле немного снизилась с начала рецессии в 2007 году (отчасти из-за сокращения расходов), недавняя статистика показывает, что крупные кредиты продолжают наносить ущерб нашим финансам.
Министерство образования США сообщает, что почти каждый десятый заемщик, начавший выплачивать студенческие ссуды в период с октября 2008 года по сентябрь 2009 года, к октябрю 2010 года объявил дефолт - это самый высокий показатель за 14 лет. По данным RealtyTrac, агрегатора данных о выкупе, в 2010 году ипотечные кредиторы подали процедуры обращения взыскания на рекордные 2,8 миллиона объектов недвижимости (на 23 процента больше, чем в 2008 году). Поэтому неудивительно, что в 2010 году количество заявлений о банкротстве подскочило на 9 процентов.
Все эти долги вредят не только нашим кошелькам; это также может нанести вред нашему здоровью и нашим отношениям. Недавний опрос, проведенный некоммерческим Национальным фондом кредитного консультирования (NFCC), показал, что 24 процента людей заявили, что финансовое беспокойство отрицательно сказалось на их здоровье, а 27 процентов заявили, что оно отрицательно сказалось на их браке.
Если вас отягощает весь этот долг, что может стать ключом к его сокращению? Зная, как вы в это попали.
Почему мы слишком растянуты
Мы не умеем визуализировать деньги, которые не занимают места в наших кошельках. «Когда люди тратят деньги с помощью кредитной карты, их мозг обрабатывает транзакцию иначе, чем если бы они использовали наличные», - говорит Иона Лерер, автор книги. Как мы решаем (15 $, amazon.com ). Часть нашего мозга, которая обрабатывает платежи, на самом деле не понимает, что происходит, когда мы вынимаем пластик. Показательный пример: исследование Массачусетского технологического института 2000 года показало, что люди на аукционе были готовы платить вдвое больше, если использовали кредитную карту вместо наличных денег. Оказывается, когда денег не видно, с ними легче потеряться. Это также может объяснить, почему так многие из нас могут подписаться на дорогие ипотечные и автокредиты относительно без проблем; гигантские суммы на пунктирных линиях слишком велики и абстрактны, чтобы их можно было рассматривать.
Мы слишком оптимистичны. Вы когда-нибудь составляли список дел на день только для того, чтобы обнаружить, что сильно недооценили, сколько времени займет каждое задание? По мнению экспертов, то же самое и с долгами. Это явление, называемое будущим дисконтированием, при котором мы склонны преувеличивать нашу способность зарабатывать большие суммы денег или производить значительные выплаты в будущем. Мы говорим себе: «Я обязательно получу прибавку» или «Я могу выплатить это, как только получу солидный возврат налога», - говорит Кэтлин Герни, доктор философии, генеральный директор Financial Psychology из Сарасоты, Флорида. Corporation, консалтинговая фирма, специализирующаяся на психологии денег. Розничные торговцы используют будущие скидки в своих интересах. Те предложения с нулевой процентной ставкой на 12 месяцев или без выплаты денег? Продавцы рассчитывают, что вы купите сейчас и решите, как оплатить счет позже. А если вы этого не сделаете, они накроют вас огромными скачками процентных ставок и другими штрафами.
Мы импульсивны. Вспомните, когда вы в последний раз ходили в торговый центр после тяжелого рабочего дня в офисе. Ты думал, Я много работаю - я заслуживаю чего-то хорошего , или оплакивать тот факт, что вы никогда не получите угощения? Такие напуганные мысли могут подавить логические центры мозга и привести к спонтанным покупкам, которые заставят вас почувствовать себя лучше. (Ошеломляющие 60 процентов всех покупок являются незапланированными, по данным Popai, торговой ассоциации глобального маркетинга.) К сожалению, пик мимолетен, говорит Гейл Каннингем, представитель NFCC, так что вы в конечном итоге повторяете цикл снова и снова. очередной раз.
Забываем о мелочах. Подумайте о вчерашнем дне. Вы помните, как потратили 75 центов на закуску из торгового автомата, 10 долларов на загрузку музыки и 6 долларов на зонтик? Возможно нет. «Когда вы покупаете разные вещи, вы не замечаете крошечных ежедневных расходов», - говорит Джордж Левенштейн, поведенческий экономист и профессор экономики и психологии Университета Карнеги-Меллона в Питтсбурге.
Мы прислушиваемся к авторитетным фигурам. Посмотрим правде в глаза: мы не влезли в долги в одиночку. До 2008 года банки, компании, выпускающие кредитные карты, и правительство позволяли нам занимать все больше и больше денег. (Помните, как эксперты говорили, что это было всегда лучше покупать, чем сдавать в аренду?) Агрессивные маркетинговые кампании и слабые квалификационные ограничения позволили легко подписаться на полный пластиковый кошелек или получить крупный жилищный заем. К сожалению, спустя несколько лет после экономического кризиса потребители все еще пытаются выяснить, как навести порядок в своих личных долгах.
