Часть экономии на выход на пенсию создает подушку, чтобы смягчить удар расходов на здравоохранение, которые имеют тенденцию расти по мере того, как человек становится старше. Но 401(k)s и IRAs — не единственный способ накопить на будущее. Медицинские сберегательные счета — еще один отличный способ сэкономить на этих крупных пенсионных расходах, к тому же они имеют дополнительные налоговые льготы.

«Это очень хорошее место для вложения пенсионных денег, поскольку вы отдаете предпочтение сберегательным счетам», — говорит Энди Леунг, консультант по частным активам Procyon Partners в Коннектикуте.

Взносы на медицинские сберегательные счета производятся либо до вычета налогов, либо не облагаются налогом, в зависимости от вашей ситуации с трудоустройством. Заработок на счетах и ​​снятие средств на соответствующие расходы на здравоохранение также освобождаются от налогов. «Это тройная экономия на налогах, — говорит Люн.

И если вы относительно здоровы, деньги в HSA могут действительно накапливаться со временем.

Как ваш HSA может работать на вас

HSA не предназначены для замены других типов пенсионных счетов. У них ниже годовая лимиты взносов - 3600 долларов на человека и 7300 долларов на семью в 2022 году, чем 401 (k) и IRA, и не имеют таких льгот, как подбор работодателя.

Но, как и на пенсионных счетах, баланс в HSA может быть вложил , что позволяет средствам расти быстрее, чем даже на сберегательном счете с высокой процентной ставкой. Шваб и верность , например, позволить клиентам инвестировать деньги HSA в акции, облигации, взаимные фонды, биржевые фонды и многое другое. «HSA можно инвестировать во все, что позволяет этот план», — говорит Леунг.

в отличие Гибкие сберегательные счета , чьи остатки должны быть израсходованы к концу каждого года, деньги в HSA не имеют срока годности. Таким образом, вы можете попрощаться с этим ежегодным походом в аптеку FSA в конце года, чтобы запастись бинтами, антацидами или средствами для менструального цикла, и поприветствовать силу рецептуры. Вложение 2000 долларов в неиспользованные деньги через HSA может составить почти 90 000 долларов за 20 лет. Оценки достоверности .

Мелкий шрифт

Хотя вы можете оставить свои деньги в HSA сколь угодно долго вы можете финансировать HSA только в том случае, если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой, определенный IRS как любой план с франшиза из собственного кармана свыше 1400 долларов. Если вы покупаете страховку на рынок здравоохранения в вашем штате это, как правило, планы медицинского страхования бронзового и серебряного уровня. Вы можете взять HSA с собой, если вы меняете медицинскую страховку, но ваша новая франшиза будет определять, можете ли вы делать дополнительные взносы в HSA.

Имейте в виду, что если вы имеете право внести свой вклад в HSA, вам не нужно увеличивать его до максимума. «Вы можете постепенно увеличивать свои сбережения по мере роста вашей зарплаты», — говорит Эми Ричардсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию с Schwab Intelligent Portfolios Premium.

А на пенсии эти дополнительные деньги могут пригодиться особенно. Оценки достоверности здравоохранение составляет около 15 процентов годовых расходов среднего пенсионера. Он рекомендует парам в возрасте 65 лет и старше выделять около 300 000 долларов на медицинские расходы после выхода на пенсию.

«Медицинские расходы — одна из самых больших статей пенсионного бюджета, — говорит Ричардсон.

Используйте свои деньги, когда вам это нужно

Тот факт, что вы можете позволить деньгам в вашем HSA расти с течением времени, не означает, что вы должны это делать, особенно если вы сталкиваетесь с медицинскими счетами, которые нарушают ваш бюджет. «Вы же не хотите не прикасаться к этому и влезать в долги по кредитной карте», — говорит Ричардсон.

В отличие от 401(k)s и IRA, вы можете снять деньги с HSA без финансового штрафа в любое время, если вы используете средства для оплаты соответствующих расходов на здравоохранение. Этот широкий список приемлемых расходов включает страховые взносы, рецепты, медицинские процедуры и многое другое. И лучше всего? В отличие от кредитной карты, при использовании собственных сбережений HSA не нужно платить проценты.