В течение месяцев и недель, предшествовавших сезону праздничных покупок, у вас были самые лучшие намерения. Возможно, вы читали о том, как сэкономить деньги во время праздников, посещали распродажи и напоминали себе, что курортный сезон пандемии не лучшее время для неконтролируемых расходов. Тем не менее, это был долгий сезон праздничных покупок, который, возможно, начался с Amazon Prime Day в октябре (Amazon Prime Day обычно проводится в июле, но условия пандемии вынудили его перенести) и растянулся более чем на два месяца до Рождества. Если ваши самые лучшие намерения не оправдались и вы не сэкономили столько денег, сколько надеялись, или перерасходовали, вы не одиноки.

Задолженность по покупкам после праздников (часто задолженность по кредитной карте) становится реальностью каждый год, поскольку люди тратят не по средствам, чтобы подарить близким подарки и отпраздновать праздники, которых они заслуживают. Однако в этом году, когда увольнения, закрытие предприятий и общая финансовая борьба ложатся тяжелым бременем на финансы почти всех, этот затянувшийся остаток на кредитной карте или исчерпанный текущий счет могут стать еще более стрессовыми.

2020 год, возможно, был необычным, но есть очень обычные решения для вашего послепраздничного долга или, осмелимся сказать, долгового похмелья. Давайте будем честными: 2021 год будет достаточно сложным, без затяжных долгов или денежной вины из-за праздников, нависших над вами. Мы поговорили с экспертами по сбережениям, чтобы узнать, как лучше всего оправиться от праздничных покупок и настроить себя на финансовый успех в 2021 году. Следуйте нашим советам, чтобы быстро взять под контроль этот долг или чувство вины за перерасход.

Похожие материалы

один Не корите себя

Праздники — тяжелое время, и, учитывая, что это был тяжелый год, вы, возможно, увлеклись своими тратами. Если это так, не тратьте слишком много времени на то, чтобы корить себя за это, — говорит Кристина Люси, директор по продукту и финансовый защитник в компании, предоставляющей финансовые услуги. Кредитная карма. Просто считайте это учебным опытом и перенаправьте свое время и энергию на создание плана, который поможет вам вернуть свои финансы в нужное русло и двигаться вперед.

Другими словами, если вы потратите время на сожаления о покупках или мучительные размышления о том, где бы вы могли сэкономить немного больше денег, это не поможет вам добиться успеха. Это был трудный год, и нет ничего плохого в том, чтобы потворствовать очень естественному желанию немного побаловать себя. (Согласно опросу с сайта торговых услуг RetailMeNot, люди планировали потратить примерно 82 доллара на себя в этот праздничный сезон, больше, чем они планировали потратить на друзей или родителей.) Главное здесь — сосредоточиться на движении вперед, а не ругать себя за прошлые решения, которые вы не можете изменить.

Найдите время, чтобы выразить благодарность, говорит Тоня Рэпли, финансовый эксперт и основатель сайта финансовых консультаций. Мои сказочные финансы. Ты справился, говорит она. Поблагодарите за то, что вы смогли сделать. Не забывайте об этом.

два Поставьте паузу в расходах

Вы признали, что перерасходовали — теперь перестаньте тратить, даже на несколько дней, за исключением предметов первой необходимости (например, продуктов). «Что бы вы ни потратили, сделайте перерыв в использовании этих кредитных карт», — говорит Рэпли.

Если вы обнаружите, что у вас есть долги по кредитной карте, первое, что вы должны сделать, это прекратить пользоваться картами, говорит Лорен Анастасио, сертифицированный специалист по финансовому планированию в компании личных финансов. Софи. Погашение долга при продолжении взимания платы может затруднить визуализацию любого прогресса в погашении вашего баланса. Вместо этого полагайтесь на дебетовые карты, наличные деньги и чеки, пытаясь расплатиться с долгами за праздничные покупки.

Помимо умственного компонента управления долгом, продолжая увеличивать баланс вашей кредитной карты, вы увеличите коэффициент использования кредита, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Если у вас будет кредитный баланс, это также повлияет на ваш счет, поэтому вы должны сделать все возможное, чтобы минимизировать ущерб.

3 Оценить ущерб

После того, как вы перестали пополнять свой баланс, сделайте шаг назад, чтобы посмотреть, сколько вы на самом деле потратили. В идеале вы должны следить за своим балансом по мере того, как тратите средства, говорит Майк Кинане, глава отдела потребительских депозитов, продуктов и платежей в ТД Банк. Таким образом, вы будете знать, где вы находитесь в отношении вашего бюджета в течение месяца. Если это невозможно (или у вас нет бюджета), найдите время после того, как все ваши отчеты поступят, чтобы точно определить, сколько вы будете должны.

Организуйте свои финансы, чтобы вы знали, кому вы должны, [и] сколько вы должны, Рэпли, который стал партнером компании с оплатой сверхурочных. Подтвердить чтобы помочь покупателям максимально использовать праздничный сезон. Это особенно важно, если вы распределяете свои покупки по кредитным картам или используете услуги «Купить сейчас, оплатить позже», такие как «Подтверждение», чтобы управлять своими расходами. Чем более рассредоточены ваши покупки, тем важнее объединить их все в одну таблицу или на один лист бумаги (или даже на одну страницу заметок на вашем телефоне), чтобы увидеть общую стоимость ваших праздничных покупок. Если вы взяли в долг, это поможет вам отслеживать, что вы должны; если вы использовали сбережения для оплаты покупок, вы будете знать, сколько вам нужно окупить.

Анастасио рекомендует такие услуги, как SoFi реле для хранения всех ваших учетных записей в одном месте. По ее словам, возможность просматривать все свои учетные записи в одном месте помогает вам лучше понять, чем именно вы владеете и сколько вы должны.

Однако не смотрите только на балансы. Вы также должны сделать все возможное, чтобы выяснить, какие сборы придутся на любой долг, который вы накопили. Знайте, сколько вы собираетесь заплатить заранее, если можете, говорит Рэпли.

Выберите удобный для вас метод отслеживания и записи всех ваших расходов — просто убедитесь, что вы делаете это как можно быстрее. Это не самое приятное упражнение, но самое значимое, говорит Роб Кинг, CLTC, финансовый консультант Northwestern Mutual. Затем мы должны начать составлять бюджет, чтобы вернуться в нужное русло.

4 Планируйте это

Как только вы получите полное представление о своей долговой ситуации, составьте план того, как вы собираетесь ее решать. Очевидно, что идеальная ситуация состоит в том, чтобы использовать дискреционные средства (скажем, из вашего фонда путешествий) для немедленного погашения любых кредитных карт, чтобы избежать баланса или начисления процентов, а затем вернуть себе деньги через какое-то время. Однако для многих идеал не является реальностью: опрос от Откройте для себя личные кредиты в июле обнаружил, что четверть американцев сообщают, что имеют менее 500 долларов сбережений.

Посмотрите, насколько вероятно, что вы сможете расплатиться с теми деньгами, которые у вас есть, говорит Рэпли. Если у вас нет денег, необходимых для погашения долга, составьте план его погашения в течение следующих нескольких месяцев.

Если вы перерасходовали, лучше всего погасить долг как можно быстрее, говорит Кинане. Если вы не можете, переведите свой долг на самую низкую процентную ставку. Это может означать перевод баланса на новую кредитную карту с нулевым переводным балансом (если это поможет консолидировать долг, а не означает баланс на слишком многих картах) или получение личного кредита по более низкой процентной ставке, чем предлагают ваши кредитные карты. .

Когда вы начнете выяснять порядок погашения долга, начните с карты с наименьшим балансом и двигайтесь вверх оттуда, соглашаются эксперты. Погашение карты с самой высокой процентной ставкой может сэкономить вам больше денег в долгосрочной перспективе, но полное погашение одной карты может стать мотивацией, необходимой для продолжения погашения других. Если вас беспокоит начисление процентов, убедитесь, что вы знаете процентную ставку для каждой из ваших карт, и соответствующим образом скорректируйте свой план платежей. Если у одной карты баланс немного выше, чем у самой маленькой, но с самой высокой процентной ставкой, погашение этой карты в первую очередь может предложить такое же мотивационное повышение, при этом уменьшая сумму, которую вы платите в виде процентов.

Кроме того, не бойтесь спрашивать своих кредиторов о снисхождении, гибкости или льготных периодах, говорит Рэпли. Некоторые могут дать вам больше времени для погашения долга, прежде чем они начнут взимать проценты или предлагать более низкую процентную ставку. Если некоторые учетные записи негибкие, а у других есть пространство для маневра, поместите эти негибкие учетные записи в начало списка.

Когда у вас будет список приоритетов, работайте над устранением этого долга с течением времени таким образом, чтобы сбалансировать погашение долга с накоплением на случай чрезвычайных ситуаций.

5 Освободить деньги

Если у вас нет лишних денег, чтобы погасить кредитные карты — в 2020 году ограниченный бюджет был почти повсеместным — освободите деньги, чтобы уменьшить свой долг, где только сможете.

По словам Рэпли, один из способов — найти дополнительные источники дохода. Если у вас есть захламленный чердак или чулан, посмотрите, сможете ли вы продать что-нибудь подержанное за небольшие деньги. Займитесь подработкой или проведите мозговой штурм, чтобы заработать на своем хобби, например, продавайте вязаные шарфы в Интернете.

Если это не вариант, рассмотрите более дешевые формы долга (он же долг с более низкими процентными ставками). Кредитные линии собственного капитала, или HELOC, могут позволить вам занять деньги под свой дом, чтобы погасить долг по кредитной карте с высокими процентами, уменьшая сумму процентов, которые вы платите (HELOC, как правило, имеют гораздо более низкие процентные ставки, чем карты) и дает вам немного места, чтобы погашать больше ваших остатков каждый месяц, говорит Кинане.

По словам Кинга, вы также можете рефинансировать свою ипотеку, чтобы высвободить больше денег. Ставки резко упали в 2020 году, поэтому вы можете получить более выгодную ставку, которая снизит ваш ежемесячный платеж за жилье и даст вам больше денег для покрытия других долгов. То же самое верно для любых студенческих кредитов.

В противном случае ищите везде, где только можно, чтобы снизить расходы и высвободить деньги. Кинг советует внимательно присматриваться ко всему, за что взимается плата, например к доставке еды. Если вы часто заказываете товар, забирая его самостоятельно (вместо доставки), вы можете сэкономить кучу денег каждый месяц. Также постарайтесь чаще готовить дома, проверять неиспользованные подписки, за которые вы платите, и использовать другие стандартные способы экономии денег, чтобы немного погасить свой долг.

Единственное место, куда вы не хотите обращаться за дополнительными деньгами, — это ваш резервный фонд. 2020 год подчеркнул абсолютную необходимость иметь некоторые денежные сбережения, чтобы помочь вам пережить увольнение, отпуск или неотложную медицинскую помощь. Использование всех или большей части ваших чрезвычайных сбережений для погашения долга по кредитной карте может привести вас к тому, что Кинг называет наихудшим сценарием: иметь некоторую задолженность по кредитной карте и нулевые сбережения наличных на случай чрезвычайной ситуации.

Наши эксперты согласны с тем, что вы хотите сохранить или накопить сбережения и погасить задолженность по кредитной карте одновременно, а не выбирать одно из другого. Кинане говорит, что это баланс: если вы можете использовать часть своих сбережений для уменьшения или погашения долга, оставляя при этом удобную подушку безопасности в банке, сделайте это. Если это истощит ваши сбережения, ищите другие способы погасить долг.

6 Смотреть вперед

Мы возвращаемся к нашему первому совету: используйте это как возможность для обучения.

Если это не первый раз, когда вы тратите сверх своего бюджета, это может означать, что вы не реально тратите и экономите свои деньги, говорит Люси. Кажется, многие люди это понимают: недавний опрос SoFi показал, что 26% людей говорят, что одной из их главных финансовых целей на 2021 год является контроль над своими расходами.

Если у вас его еще нет, составьте какой-нибудь финансовый план, в котором излагаются ваши цели (покупка дома, выход на пенсию и т. д.) и отмечаются, какие шаги (например, откладывать определенную сумму каждый год или избавляться от долгов) вам необходимо предпринять. попасть туда. Эксперты соглашаются, что планирование имеет ключевое значение, и отслеживание ваших более крупных целей может помочь вам справиться с более мелкими проблемами или целями, включая перерасход во время праздников. По словам Кинга, вы хотите достичь точки, когда каждое принимаемое вами финансовое решение находится в контексте ваших более крупных целей.

Здесь важен бюджет. Изучение того, как планировать бюджет сейчас, может помочь вам не сбиться с пути в будущем, а если вы действительно перерасходуете, наличие бюджета поможет понять, почему и как вы можете избежать повторения этого в будущем. (Это также облегчает определение того, сколько вы перетратили.)

Как только у вас появится план, установите новые правила расходования средств, говорит Рэпли. По ее словам, у многих людей нет правил, когда дело доходит до расходов. Создайте свой собственный, описав обстоятельства, при которых вы можете купить что-то второстепенное, например, ожидание, пока у вас не появятся деньги, чтобы немедленно расплатиться, 30-дневная заморозка покупок определенного предмета (например, одежды) или отказ от покупки. что-нибудь за полную стоимость. Рэпли предлагает спросить себя, нужно ли мне это? Могу ли я позволить себе техническое обслуживание? Что произойдет, если я не куплю этот товар сегодня? чтобы избежать дорогих импульсивных покупок.

Пока вы планируете, начните готовиться к курортному сезону следующего года уже сейчас. (Он будет здесь, прежде чем вы это узнаете.) Создайте праздничную учетную запись, где вы сможете хранить несколько дополнительных долларов каждый месяц, говорит Рэпли.

Также начинайте делать покупки раньше. Если вы превысили бюджет в этом году, в следующем году прыгайте раньше, говорит Кинг. Составьте список заранее и следите за распродажами отличных подарков в течение всего года. Воспользуйтесь предложениями бесплатной доставки и сезонными распродажами, такими как Черная пятница и Киберпонедельник, чтобы купить подарки из своего списка. Раннее начало поможет вам сэкономить деньги на покупках в последнюю минуту, экспресс-доставке и других расходах, которые увеличивают общую стоимость праздничных подарков. Это также распределяет стоимость на несколько месяцев, а не на несколько недель.

Оглянитесь и на истинные расходы на покупки в этом году. Если процентные ставки и сборы довели ваши расходы до предела, подумайте, как вы можете избежать скрытых расходов на покупки в следующем году. Рэпли советует обратить внимание на комиссию, взимаемую с каждого способа оплаты, и рекомендует такие услуги, как Affirm, которые разбивают крупные покупки на управляемые платежи без неожиданных затрат или комиссий; другие варианты включают оплату только наличными или дебетовыми картами. Как бы вы ни решили делать покупки, знание дополнительных расходов, связанных с каждой покупкой, поможет вам свести к минимуму ущерб в следующем году.