Кредитные карты предлагают множество удобств, особенно в связи с тем, что все больше и больше предприятий переходят на безналичные расчеты, но, как и все остальное, роскошь считывания этой карты сопряжена с множеством ловушек и потенциальных рисков. Научиться расплачиваться с долгами по кредитным картам нелегко для всех, но избежать долгов по кредитным картам в первую очередь намного проще, если вы понимаете условия своей карты.

Подобно тому, как научиться составлять бюджет или заморозить свой кредит, обучение ответственному (и стратегическому) управлению кредитными картами может оказать огромное положительное влияние на ваше финансовое здоровье в долгосрочной перспективе. Кредитные карты не все плохие — и есть даже варианты для тех, у кого нет или плохая кредитная история — если вы понимаете, как они работают, риски, которые они представляют, и как вы можете использовать их в своих интересах.

Если вы хотите узнать больше о кредитных картах, которые у вас уже есть, или ищете лучшую кредитную карту для вас, вот условия, положения и цифры, которые вы должны понять, прежде чем проводить.

Слушайте подкаст Козела Бира «Конфиденциальные деньги», чтобы получить экспертный совет о том, как начать бизнес, как перестать «плохо обращаться с деньгами», обсудить тайный долг с вашим партнером и многое другое!

Похожие материалы

Поймите, как накапливаются проценты, и разницу между отсроченными и начисленными процентами.

Большинство кредитных карт имеют либо начисленные проценты, либо отсроченные проценты. Начисленные проценты регулярно накапливаются. Если у вас есть остаток на кредитной карте с начисленными процентами, проценты будут рассчитываться на основе вашей годовой процентной ставки (APR) и добавляться к вашему общему балансу по той же ставке каждый месяц, никаких уловок или сюрпризов.

С другой стороны, отсроченные проценты обычно предлагают начальную процентную ставку, а затем добавляют проценты позже, если весь остаток не выплачивается.

Отсроченные проценты действительно относятся к таким вещам, как карты магазина, говорит Майк Кинан, глава отдела банковских карт США в ТД Банк. Если у вас есть баланс на рекламный период и вы проходите этот рекламный период с балансом, проценты откладываются с первого дня. В конечном итоге вы будете платить проценты за [все, что накопилось] с момента совершения покупки.

Большинство людей сталкиваются с отложенными процентами, когда они подписываются на кредитную карту магазина, которая предлагает, например, нулевой процент на срок до шести месяцев. Если вы не можете позволить себе крупную покупку (например, мебель) сразу, эта промо-карта магазина позволит вам откладывать платежи в течение шести месяцев без дополнительных процентов. Если вы не погасите весь баланс в течение вводного периода или пропустите платеж, вы можете увидеть, что все проценты, которые были бы накоплены за этот период, появятся на карте.

При отсрочке процентной ставки нулевой процент вступительного годового дохода на самом деле не устраняет процентную ставку; это отодвигает его на установленный период времени, поэтому вам, возможно, придется вернуть его позже. Если это произойдет, вы действительно все равно будете платить все эти проценты, говорит Андреа Корин Уильямс, CFP, CLU, ChFC, консультант по управлению капиталом в Northwestern Mutual. Это то, на что вы определенно хотите обратить внимание, говорит она.

Карты с отсроченными процентами могут по-прежнему работать в вашу пользу, но только в том случае, если вы сможете полностью погасить остаток в течение вводного периода. Уильямс предлагает разбить ваш баланс на управляемые части, которые вы можете погасить до окончания рекламного периода; убедитесь, что вы понимаете, когда это — и если карта магазина имеет отсроченные проценты — прежде чем зарегистрироваться.

Кинане говорит, что по большинству карт общего назначения проценты начисляются, а не откладываются, так что вы можете немного расслабиться.

Узнайте свою процентную ставку

Процентная ставка или APR вашей кредитной карты является одним из самых важных чисел, которые вы должны знать. Тем не менее, по словам Кинане, большинство потребителей не очень хорошо понимают, какова их процентная ставка.

Частично эта путаница может быть связана с тем, что многие карты имеют более одной процентной ставки. Типы процентных ставок по кредитным картам включают контрактную или стандартную ставку, штрафную ставку, ставку выдачи наличных и рекламную ставку; чтобы узнать, какая у вашей карты, прочтите договор кредитной карты. (Да, даже весь мелкий шрифт.)

Ваша договорная или стандартная ставка — это ставка, действующая при нормальных обстоятельствах, когда ваша учетная запись находится в хорошем состоянии и вы своевременно вносили платежи в размере не менее минимального остатка.

Если вы пропустите платеж или заплатите меньше минимального остатка, может быть наложена ставка штрафа: обычно она выше, чем ставка вашего контракта.

Авансы наличными — когда вы используете свою кредитную карту для получения наличных в банке или банкомате — также могут иметь отдельную процентную ставку.

Рекламные ставки, такие как нулевая процентная ставка в течение определенного периода времени, по умолчанию будут соответствовать вашей контрактной ставке после окончания рекламного периода. Начальные ставки перевода остатка, при которых вы не платите проценты за перевод остатка в течение определенного периода времени, действуют таким же образом.

Помните, что APR — это годовая ставка, и что проценты по кредитной карте рассчитываются ежедневно. Чтобы рассчитать ежедневную процентную ставку, разделите свой APR на 365. Если вы ежемесячно полностью погашаете остаток по кредитной карте, вам не придется платить проценты.

Также важно помнить, что ваша годовая процентная ставка, даже ставка по контракту, может измениться. Ставки могут повышаться и понижаться в зависимости от вашей кредитной истории, рыночных условий и других факторов. Однако эмитент вашей кредитной карты должен уведомлять вас о любых изменениях, поэтому вы не будете застигнуты врасплох, а в некоторых случаях вы даже можете отказаться от изменения ставки.

Знайте, что такое хороший APR

Почти во всех случаях более низкая годовая процентная ставка по кредитной карте лучше. Это означает, что проценты — и, следовательно, ваш общий долг — будут накапливаться медленнее. Ставки по кредитным картам, как правило, намного выше, чем ставки по другим видам долга, что является одной из причин, почему долги по кредитным картам так трудно ликвидировать.

В соответствии с кошелек, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет 19,02 процента для новых предложений и 15,10 процента для существующих счетов. Для сравнения, по состоянию на 10 июня 2020 года годовая процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой составила 3,323 процента, согласно NerdWallet. (Сейчас ставки ниже, чем в предыдущие месяцы, из-за рецессии, вызванной коронавирусным кризисом.) средняя процентная ставка по студенческому кредиту составляет 5,8 процента. Если ваш APR выше 19 процентов, это может быть далеко не идеально; если вам удалось получить тот, который составляет менее 15 процентов, у вас отличная годовая процентная ставка на вашей кредитной карте.

Ваш APR будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, кредитной истории, дохода и других факторов. По большей части люди с более высоким кредитным рейтингом и хорошей кредитной историей будут иметь право на более низкие ставки; люди с низким или кредита будут претендовать на более высокие ставки. Однако, если вы можете обуздать свои расходы по кредитной карте и всегда полностью погашаете баланс своей выписки по кредитной карте, ваша процентная ставка не имеет значения, по словам Кинана, поскольку у вас никогда не будет баланса для начисления процентов. на.

Не забывайте о кредитном лимите

Получение кредитной карты не означает, что вы можете покупать все, что хотите, когда захотите. Все карты имеют кредитный лимит, который определяет, сколько денег вы можете тратить каждый месяц. Ваш кредитный лимит может быть низким — некоторые карты ограничивают людей до 500 долларов в месяц — в то время как некоторые могут быть невероятно высокими: это зависит от вашей кредитной истории и дохода.

Если вы потратите слишком много денег с помощью своей кредитной карты, ваша карта будет исчерпана, и с вас может взиматься комиссия или комиссия может быть отклонена. Если вы также пополняете баланс каждый месяц, ваш фактический лимит расходов будет становиться все меньше и меньше по мере роста вашего баланса.

Даже если вы ежемесячно погашаете кредитную карту, размещение слишком большого количества денег на карте может повредить вашему кредитному рейтингу из-за вашего коэффициента или коэффициента использования кредита. Допустим, ваш кредитный лимит составляет 10 000 долларов в месяц. Если вы используете свою кредитную карту для покупки товаров на сумму 5000 долларов в месяц, коэффициент использования вашего кредита будет составлять 50 процентов, и ваш кредитор может быть обеспокоен тем, что вы живете не по средствам или что отношение вашего долга к доходу слишком велико. высокий. (Как правило, хороший коэффициент использования кредита составляет 30 процентов.)

Лучший способ избежать обвинений в том, что вы положили слишком много денег на свою кредитную карту, даже если вы в состоянии погасить ее, — это попросить увеличить кредитный лимит. Если вы доказали, что являетесь надежным пользователем кредитной карты, компания, выпускающая вашу кредитную карту, может немедленно увеличить ваш лимит. Держите свои расходы на низком уровне, и ваш коэффициент останется низким, поддерживая ваш кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу в хорошей форме.

Смотреть эти дополнительные сборы

Процентные ставки могут быть частью того, что делает задолженность по кредитной карте такой высокой, но некоторые кредитные карты несут другие сборы, которые вам, возможно, придется заплатить. Внимательно прочитайте договор с кредитной картой, чтобы убедиться, что вы понимаете эти сборы, как они возникают и как вы можете их избежать.

Одной из наиболее распространенных комиссий является пеня или пеня, которые могут быть добавлены к вашему балансу, если вы пропустите платеж, просрочите платеж или не внесете минимальный платеж.

Еще одна распространенная плата, которую невозможно избежать, — это ежегодная плата. Некоторые кредитные карты взимают ежегодную плату за карты, которые предлагают вознаграждения и другие привилегии пользователям кредитных карт; эти карты могут иметь более низкие APR, но ежегодная плата автоматически добавляется к вашему счету каждый год. К счастью, не все кредитные карты взимают ежегодную комиссию.

Если ваш банк не принимает платеж, который вы сделали по счету кредитной карты — что может произойти, если на вашем счете недостаточно денег для покрытия платежа — с вас может взиматься комиссия за возврат платежа.

Другие общие сборы, которые могут быть понесены при использовании вашей кредитной карты для различных транзакций, включают комиссию за перевод баланса, комиссию за превышение лимита, комиссию за выдачу наличных, комиссию за ускоренный платеж, комиссию за международную транзакцию и комиссию за замену карты. В договоре с вашей кредитной картой будут перечислены все сборы, связанные с картой: Внимательно прочитайте.

Знайте, нужна ли вам обеспеченная или необеспеченная кредитная карта

Обеспеченный долг — это долг, который связан с материальным предметом (то есть залогом). Ипотека является формой обеспеченного долга, потому что, если вы не выплатите ипотечный кредит, дом может быть отобран у вас. То же самое касается автокредитов. Вот почему некоторые типы кредитов имеют более низкие процентные ставки, чем другие: кредиторы берут на себя меньший риск, потому что они знают, что, если вы не заплатите то, что вы должны, как было оговорено, они могут вернуть вещь, которую вы купили, на свои кредитные деньги.

Необеспеченный долг гораздо более рискован для кредиторов, потому что им нечего требовать, если вы не платите то, что должны. Кредитные карты являются формой необеспеченного долга, потому что они не связаны с какой-либо одной статьей, которую кредиторы могут потребовать в качестве платежа, и, следовательно, имеют более высокие процентные ставки. Кредиторы полагаются на кредитный рейтинг и кредитную историю, чтобы определить, собираются ли они предложить кому-либо кредитную карту, поэтому, если у вас низкий кредитный рейтинг или нечеткая кредитная история, вы можете претендовать на кредитную карту с выгодными условиями (или вообще) может быть сложно.

К счастью, у людей с низким кредитным рейтингом или без кредита есть способ претендовать на кредитные карты: кредитные карты с обеспечением.

По словам Кинане, с обеспеченной кредитной картой заемщики будут предлагать небольшую сумму денег — скажем, 500 долларов — в качестве залога по своей карте. Они получат кредитную карту с пониманием того, что, если они не произведут свои платежи, они потеряют деньги, которые они предоставили компании-эмитенту кредитных карт. По словам Кинане, обеспеченные кредитные карты превращают кредитные карты в обеспеченные кредиты и отлично подходят для людей, которым нужно улучшить свою кредитную историю, или для тех, у кого ее нет, например, для выпускников колледжей.

Если вы можете претендовать на получение необеспеченной кредитной карты с выгодными условиями, это, вероятно, лучший вариант для вас. Однако, если вы не можете, необеспеченная карта — отличный вариант для создания кредита.

СВЯЗАННЫЙ: Банки, кредиторы и другие организации предлагают снисхождение тем, кто пострадал от коронавируса — вот что вам нужно знать

Ознакомьтесь с наградами (и воспользуйтесь ими)

Награды по кредитным картам повсюду. Туристические кредитные карты предлагают баллы и мили для путешествий и авиакомпаний, полетные ваучеры, освобождение от сборов за зарегистрированный багаж и многое другое. Кредитные карты с кэшбэком ежемесячно возвращают пользователям определенную сумму денег в зависимости от того, что они приобрели. Магазин кредитных карт предлагает регулярные скидки и бесплатную доставку. Еще больше вознаграждений по кредитным картам включают скидки или скидки от определенных продавцов, бесплатную аренду автомобиля или страхование путешествий, защиту покупок и другие льготы. Список почти бесконечен, и у каждой бонусной кредитной карты есть свой набор привилегий.

Важно убедиться, что вы используете эти льготы. Награды по кредитным картам бесполезны, если вы ими не воспользуетесь. Многие бонусные кредитные карты также взимают ежегодную плату за привилегию доступа к этим привилегиям. Если вы платите ежегодную плату и не пользуетесь вознаграждениями, вы тратите эти деньги впустую.

Не подписывайтесь на бонусную кредитную карту только ради того, чтобы иметь ее. Внимательно ознакомьтесь с наградами и привилегиями перед регистрацией и решите, перевешивают ли преимущества отрицательные черты карты (например, высокий годовой процент или высокая годовая плата). По словам Уильямс, вы также хотите, чтобы ваше поведение соответствовало фактическим преимуществам кредитной карты, поэтому убедитесь, что кредитная карта вознаграждений, о которой вам рассказал ваш друг, вписывается в ваш образ жизни, прежде чем брать на себя обязательство.

Просто знайте, что вам может быть трудно претендовать на получение кредитной карты Flash Rewards с большими льготами. По словам Уильямса, ежегодные сборы обычно сопровождаются более высокими вознаграждениями, а более высокие вознаграждения обычно зарезервированы для кредитных карт, которые имеют более строгий процесс подачи заявок.

Как выбрать лучшую кредитную карту для вас

Если вам интересно, какая кредитная карта вам подходит, начните с того, чтобы быть честным с самим собой: сможете ли вы погашать остаток по кредитной карте каждый месяц? Если нет, вам нужно искать кредитную карту с низкими комиссиями и низкой годовой процентной ставкой.

Кинане говорит, что с клиентами, у которых есть баланс и начисляются проценты, они должны сосредоточиться на процентной ставке. Чем ниже, тем лучше.

Если у вас низкий кредитный рейтинг, вы можете рассмотреть обеспеченные кредитные карты. Ключ в том, чтобы признать, что у вас будет накапливаться задолженность по кредитной карте, а затем искать способы минимизировать этот долг: высокие процентные ставки и штрафы только увеличат общую сумму, которую вы должны, что в конечном итоге затруднит освобождение от долгов. И помните: вы не необходимость кредитная карточка. Они удобны, предлагают вознаграждение и имеют некоторые средства защиты, которых нет у других форм оплаты, но если получение кредитной карты означает накопление долга или иной ущерб вашей общей финансовой ситуации, вы можете пропустить его. Дебетовые карты работают так же хорошо, и ими гораздо проще управлять.

Если вы считаете, что сможете ежемесячно погашать кредитную карту или планируете сократить свои расходы, чтобы сделать это возможным, у вас есть еще несколько вариантов.

Если у вас низкий кредит, вы не можете претендовать на получение кредитной карты причудливых вознаграждений. Начните с карты самого низкого уровня — большинство из них предлагают некоторые привилегии и не требуют годовой платы — и работайте над созданием кредита, своевременно погашая свой баланс каждый месяц. В течение нескольких месяцев вы сможете перейти на карту с лучшими наградами.

Если у вас хороший кредитный рейтинг и солидная кредитная история, у вас есть выбор кредитных карт. Начните с определения того, что для вас важно: хотите ли вы карту, которая предлагает авиамили и другие привилегии для путешествий, или вам подходит карта с кэшбэком без годовой платы?

Первый вопрос, который я бы задал себе, если бы открывал кредитную карту: «Какую пользу я получу?», — говорит Уильямс. Я призываю людей выбирать кредитные карты, от которых, по их мнению, они получат наибольшую выгоду. Воспринимайте это так: если вы мало путешествуете, кредитная карта Travel Rewards вам не подходит.

Если вы тратите большую часть своих денег на продукты, выберите карту, которая предлагает дополнительные баллы за покупки продуктов. Если вы едите вне дома каждый вечер, найдите карту, которая вознаградит вас за это. Скорее всего, подходящая кредитная карта для вас уже существует: вам просто нужно ее найти. Проведите исследование, не торопитесь, и у вас будет отличная кредитная карта в кратчайшие сроки.

СВЯЗАННЫЙ: Наличие долга не означает, что ваше финансовое будущее разрушено: вот как им управлять