Идеальное количество и типы карт

В. У меня возникает соблазн открыть в праздничные дни много карточек магазинов, чтобы воспользоваться скидками. Повлияет ли это на мой кредитный рейтинг?

A. Да: Каждое новое приложение приводит к запросу кредитного отчета. Каждый запрос обычно приводит к снижению вашей оценки до пяти баллов. И чем ниже ваша оценка, тем менее привлекательными вы становитесь для кредиторов, когда подаете заявку на получение кредита, ссуды или ипотеки. (Ваша оценка повысится, если ваша история оплаты счетов будет хорошей, и вы не подадите заявку на получение дополнительных карт.) Открывайте новые карты разборчиво. Подумайте, сколько сэкономит праздничная скидка и сможете ли вы полностью оплатить счет. Карты магазинов обычно взимают более высокие процентные ставки (иногда более 20 процентов), поэтому наличие баланса может съесть любую начальную экономию.

В. Сколько кредитных карт слишком много? А бывает ли слишком мало?

А. Многие специалисты рекомендуют иметь не более трех-четырех карт. Когда у людей их слишком много, они, как правило, не отслеживают их, говорит Говард Дворкин, основатель Consolidated Credit Counseling Services и автор книги Credit Hell: Как выбраться из долга (Wiley, $ 20, amazon.com ). Наличие слишком большого количества карт также может заставить вас выглядеть жаждущим кредитов, что может повредить вам, если вы подадите заявку на кредит, который вам действительно нужен.

Поскольку ни одна карта не принимается повсеместно, вам понадобится одна или две из основных карт, плюс карта только для оплаты (остаток всегда должен быть оплачен полностью) и карта магазина, если вы делаете где-то регулярные покупки.

Наградные карты, распределение баланса

В. Что мне следует учитывать при взвешивании карты с баллами или другими бонусами по сравнению с другой картой?

А. Людям нравится идея набирать очки, но они бесполезны, если вы их не используете. Прежде чем оформить бонусную карту, проверьте лимиты программы. Некоторые ограничивают магазины, в которых можно делать покупки и получать баллы; другие ограничивают количество очков, которое вы можете накопить. Также обратите внимание на процентную ставку, поскольку по бонусным картам часто взимаются более высокие ставки, а иногда и комиссии.

Лучше всего иметь бонусную карту для небольших повседневных покупок, которые вы будете полностью оплачивать каждый месяц, и карту с низким процентом на случай, если вам понадобится иметь остаток средств.

В. Что лучше: держать большой баланс на одной карте или распределить остатки по нескольким картам?

A. Обычно лучше держать небольшие остатки на нескольких картах. «Если у вас всего одна карта, и она почти заполнена, это говорит о том (вашему банку и другим потенциальным кредиторам), что у вас проблемы с получением кредита», - говорит Роберт Д. Мэннинг, доктор философии, директор Центра потребительских финансов. Услуги в Рочестерском технологическом институте в Нью-Йорке.

Исключение? Если у одной карты особенно низкая процентная ставка, вы можете переключить все свои балансы на эту, чтобы сэкономить деньги.

Работа с неиспользованными картами и просроченными платежами

В. Что мне делать с картами, которые я не использую? Оставить их открытыми или закрыть?

A. Закройте учетную запись и уничтожьте карту. Это самый безопасный способ избежать мошенничества и кражи личных данных. Но сначала нужно взвесить факторы.

В лучшем случае: вы должны использовать не более половины доступного кредита в любое время, потому что отношение вашего долга к доступному кредитному рейтингу составляет около 30 процентов вашего кредитного рейтинга. Если это соотношение изменится, вам, возможно, будет лучше оставить счет открытым до тех пор, пока вы не погасите свой долг.

Длительная кредитная история также поддерживает ваш кредитный рейтинг, поэтому, если вы решите очистить некоторые карты, сначала откажитесь от них в порядке получения новейших карт, - советует Роберт Д. Мэннинг, доктор философии, директор Центра потребительских финансовых услуг. Рочестерский технологический институт в Нью-Йорке.

В. Я могу опоздать с оплатой кредитной картой. Что мне делать?

A. Позвоните в свой банк, он может отказаться от платы за просрочку платежа для хорошего клиента. Если у вас есть день или около того до срока оплаты, оплатите по телефону или даже на ночь чеком. «Обычно это дешевле, чем плата за просрочку», - говорит Эллен Кэннон, редактор журнала bankrate.com, который предлагает данные о финансовых ставках.

Лучшая стратегия: оплачивайте счет вовремя и полностью ―, даже если вашему банку это не нравится. В индустрии людей, у которых нет баланса, называют бездельниками, говорит Кэннон, потому что они никогда не заработают на вас. Умный (для вас) способ ведения бизнеса.

Финансовые сборы, годовые ставки и дневные ставки

В. Я выплатил свой баланс. Почему в моей выписке все еще отображаются финансовые расходы?

A. Некоторые банки взимают промежуточные проценты, которые начисляются с момента окончания периода выписки до получения платежа. Чтобы избежать его оплаты, вам необходимо очистить баланс в течение 20–30 дней (стандартный льготный период) с момента публикации платежа. Да, это означает оплату счета до того, как вы его получите. (Спросите в банке сумму и дату выплаты.)

Еще один банковский трюк, на который следует обратить внимание: двухцикловое выставление счетов. Здесь банк взимает проценты за два цикла (скажем, 60 дней, а не 30) вместо одного. Таким образом, даже если вы оплатили большую часть счета, проценты начисляются на первоначальную полную сумму за более длительный период.

В. В моем заявлении указаны годовая процентная ставка и дневная ставка. Какая разница?

A. Годовая процентная ставка - это годовая процентная ставка ― процентная ставка, которую вы будете платить за год, если вы перенесете остаток. Все остальные периодические ставки основаны на годовом доходе, объясняет Скотт Билкер, создатель DebtSmart.com, веб-сайт, который помогает потребителям управлять задолженностью по кредитным картам. Дневная ставка - это годовая процентная ставка, разделенная на 365. Ежемесячная ставка - это годовая процентная ставка, разделенная на 12. Таким образом, показывая дневную и годовую процентные ставки, банк просто делает за вас математику.

Условия кредитных договоров, переводы остатка средств

В. Может ли эмитент моей кредитной карты изменить условия кредитного соглашения без моего разрешения?

A. Да, эмитент карты может изменить условия кредита в любое время - важный момент, который, вероятно, отмечен мелким шрифтом в исходном кредитном соглашении. Банк должен уведомить вас не менее чем за 15 дней до того, как изменение вступит в силу. К сожалению, сообщение обычно приходит в почтовой программе, которую легко упустить из виду, и продолжение использования карты означает принятие новых условий.

Если вас не устраивают новые условия, у вас есть возможность закрыть учетную запись, и некоторые банки позволят вам оплатить остаток на старых условиях, - говорит Джо Ридаут, представитель некоммерческой образовательной и пропагандистской организации Consumer Action. группа.

В. Как часто я могу переводить балансы? Плохо ли переводить на новую 0-процентную карту каждый раз, когда я получаю предложение?

A. Вы можете перемещать свой долг сколько угодно. И это, безусловно, кажется разумным, если это означает, что вы быстрее погасите долг, потому что проценты не накапливаются. Но всегда внимательно читайте условия, чтобы знать, что вы получаете ― что может быть (после периода первоначального предложения) более высокой процентной ставкой. Также убедитесь, что нет дорогостоящих сборов. И не забывайте, что когда вы подаете заявку на новую карту, полученный в результате запрос кредитного отчета может снизить ваш счет.

Автоматическое увеличение кредитного лимита

В. Банк автоматически увеличил мой кредитный лимит. Есть ли причина, по которой я должен сказать «нет»? Плохо ли просить банк увеличить мой кредитный лимит?

А. Обычно неплохо принять (или попросить) прибавку. Когда вы подаете заявку на новый кредит, кредитные учреждения, как вы, должны иметь низкий уровень использования кредита ― общую сумму, списанную с вашей карты, по сравнению с общим доступным кредитом. Однако, если вам нужно снизить кредитные лимиты, воспользуйтесь повышением, - говорит Скотт Билкер из DebtSmart.com : Например, вы подаете заявку на ипотеку, а банк сообщает, что у вас слишком большой доступный кредит. Банки хотят быть уверены, что вы сможете погасить ссуду. Слишком большой доступный кредит может быть приглашением для максимального использования ваших карт.