Идея жить в соответствии с бюджетом может заставить многих закатить глаза. Само слово способно вызывать чувство лишения и уныния. Однако это не так, как должно быть, или даже так, как должно быть. должен быть.

«Составляя бюджет, помните, что он не предназначен для того, чтобы помешать вам наслаждаться жизнью; скорее, это помогает вам расставить приоритеты, на что вы тратите, чтобы не оказаться в минусе», — говорит Коллин МакКрири, директор по персоналу и финансовый защитник для КредитКарма . «Бюджет может быть путеводной звездой для тех, кто хочет нести ответственность за свою работу по достижению конкретной финансовой цели».

Независимо от того, является ли эта финансовая цель избавлением от долгов, откладыванием денег на пенсию или ограничением расходов, смысл бюджета в том, чтобы помочь держать тебя в курсе . Кроме того, хороший бюджет поможет вам найти баланс между приходом и расходом денег, добавляет МакКрири. И, наконец, составление бюджета может помочь выявить потенциально нездоровые привычки, такие как перерасход средств на ненужные вещи.

Итак, теперь, когда мы все признали различные преимущества составления бюджета (верно?), давайте поговорим о том, как определить бюджет, который подходит вам, вашему уникальному образу жизни и привычкам расходования средств. Существуют, конечно, различные варианты, включая составление бюджета 50-30-20, составление бюджета с нулевой суммой, постатейное бюджетирование и систему конвертов. Вот более пристальный взгляд на каждый подход и то, почему он может быть или не быть правильным для вас.

Похожие материалы

Бюджетный метод 50-30-20

Подход 50-30-20 к составлению бюджета — один из самых простых и понятных вариантов управления деньгами, идеально подходящий для тех, кто хочет создать бюджет, но не имеет времени или терпения отслеживать свои расходы по подробным категориям.

«Суть в том, что вы тратите 50 процентов своей зарплаты после уплаты налогов на нужды, 30 процентов на нужды и 20 процентов на сбережения или погашение долгов», — объясняет МакКрири.

Преимущества бюджета 50-30-20 заключаются в том, что он может быть хороший бюджетный формат для новичков , особенно для тех, кто хочет сэкономить время или не совсем уверен, с чего начать. По словам МакКрири, наличие всего трех категорий для отслеживания также может помочь вам сосредоточиться на точной настройке своих финансов, а не увязнуть в процессе классификации каждого отдельного расхода.

«Разбивая свои расходы на три категории — 50 процентов на потребности, 30 процентов на нужды и 20 процентов на сбережения или долги, — вы сокращаете количество времени, которое вы тратите на детализацию своих финансов, позволяя больше сосредоточиться на общей картине. вместо.'

В качестве дополнительного бонуса подход 50-30-20 к составлению бюджета может помочь вам чувствовать себя более комфортно, время от времени тратя деньги на себя.

«Эта система предназначена для уменьшения финансовой вины, которую вы можете испытывать, когда заказываете доставку или добавляете другой потоковый сервис — пока вы не тратите более 30% своего ежемесячного дохода на подобные «хочу», все в порядке. , — говорит Брайан Стайгер, сертифицированный специалист по финансовому планированию Betterment.

С другой стороны, бюджет 50-30-20 не обязательно идеален в нынешних экономических условиях, когда многие из нас все еще восстанавливаются после финансовых последствий пандемии COVID-19, или для тех, чье экономическое положение меняется. .

«Поскольку доходы меняются, а приоритеты меняются, выделение 30 процентов на ваши нужды может быть нереалистичным для многих людей», — продолжает МакКрири. «Сейчас больше, чем когда-либо, американцы должны быть чрезвычайно усердны со своими деньгами, уделяя первостепенное внимание самым важным вещам, таким как арендная плата и другие предметы первой необходимости».

В зависимости от вашего уникального образа жизни может иметь смысл направить большую часть вашего дохода на нужды и сбережения, а не на любые нужды.

Бюджетирование с нулевой суммой

Идея бюджетирования с нулевой суммой заключается в том, чтобы тратить каждый заработанный доллар. Однако, чтобы быть ясным, это не означает, что нужно идти и разбрасывать каждый цент. Скорее, это означает определение конкретной цели для каждого доллара, который вы приносите, будь то сбережения, расходы или дискреционные расходы. Говорит Брайан Уолш, сертифицированный специалист по финансовому планированию в компании, занимающейся личными финансами. Софи.

«Это называется бюджетом с нулевой суммой, потому что после того, как вы выбрали работу за каждый доллар, у вас в конечном итоге останется ноль долларов», — объясняет Уолш.

Но имейте в виду, говорит Уолш: это чрезвычайно подробный и трудоемкий подход к составлению бюджета, поэтому, если вы очень практичны или нуждаетесь в большой помощи в контроле своих расходов, это может быть отличным вариантом. Недостатком, однако, является то, что требуется довольно много работы на постоянной основе. Это означает, что это может быть не лучший подход для тех, кто не стремится тратить достаточно времени на поддержание своего бюджета.

Постатейный бюджет

Постатейный бюджет — это то, что вы можете себе представить, когда думаете о типичном бюджете или о самом процессе составления бюджета.

«Вы знаете, в Excel или какой-либо другой электронной таблице, в которой перечислены все расходы по категориям», — говорит Уолш.

Чтобы начать составлять свой собственный постатейный бюджет, перечислите все свои расходы или, что еще лучше, категории расходов за определенный период времени, например, за месяц. Постатейные бюджеты функционируют путем группировки связанных затрат вместе.

Затем придумайте целевую сумму расходов для каждой статьи расходов или категории расходов в вашем бюджете. В идеале вы должны сделать это на основе анализа ваших предыдущих расходов в таких категориях, объясняет Уолш. Хорошей отправной точкой может быть просмотр ваших расходов за последние три месяца и назначение каждой транзакции, которую вы сделали, категории расходов в вашем новом бюджете по статьям.

Постатейные бюджеты, которые часто используются предприятиями, позволяют проводить годовой анализ или сравнивать ваши расходы в определенных категориях. Они также позволяют легко отслеживать как доходы, так и расходы.

Преимущества и недостатки такого подхода к составлению бюджета практически одни и те же, в зависимости от вашей личности и потребностей.

' Поскольку постатейный бюджет является подробным, это может быть отличным вариантом, если вам требуется больший контроль над расходами или вы внимательно относитесь к деталям», — объясняет Уолш. Тем не менее, уровень детализации, который требует большой настройки и обслуживания, может быть недостатком для некоторых.

Конвертная система

Бюджет-конверт — это практический способ управлять своими деньгами и контролировать расходы. При использовании этого подхода у вас есть определенная сумма денег, которую вы можете потратить в различных категориях, и эти денежные пулы хранятся в разных конвертах — отсюда и название, — говорит Уолш.

«Если вы предпочитаете цифровые платежи, тот же подход можно использовать с отдельными учетными записями или хранилищами», — объясняет Уолш.

В рамках этой техники составления бюджета ваши конверты могут быть предназначены для таких вещей, как продукты, бензин, школьные принадлежности и многое другое, добавляет Стигер из Betterment.

«Жесткость этой системы предотвращает перерасход средств в какой-либо одной категории», — объясняет Стигер.

Поскольку бюджет конверта детализирован и кажется осязаемым, он может быть отличным вариантом для тех, кто чувствует потребность быть практическим и внимательно следить за расходами — или если перерасход был проблемой.

«Если в прошлом использование кредитной карты приводило к перерасходу средств, оплата наличными не только может помочь вам потратить только определенную сумму, но и сделать транзакцию более реальной. Визуализация денег, идущих в конверт прямо перед вами, может помочь вам придерживаться своих целей и избежать импульсивных трат», — говорит МакКрири.

С другой стороны, хранить все свои деньги в конвертах, наполненных наличными, может быть рискованно, и это не позволит вам приумножить свои сбережения на высокодоходном сберегательном счете.

Гибридный бюджет

В каждом из этих бюджетов могут быть элементы, которые вам нравятся. И это нормально, — говорит Эван Горенфло, эксперт по финансовым консультациям в приложении для банковских, сберегательных и инвестиционных операций. Альберт. Вполне возможно создать гибридный бюджет, сочетая тактики каждого из обсуждаемых подходов.

«Например, вы можете начать с плана 50/20/30, целью которого является сохранение 20 процентов вашего дохода», — говорит Горенфло. А затем, в рамках вашего пособия на расходы, вы можете настроить подробные категории расходов и даже использовать денежные конверты для распределения денег на различные виды расходов.

В конечном счете, самое важное, что нужно помнить, это то, что составление бюджета — это очень личное дело. Не существует единственно правильного способа ведения бюджета для всех. Определите подход, который работает для вас, ваших целей и вашего типа личности.