Нет ничего более неудобного, чем разговор о деньгах с членами семьи, но подумайте об этих 10 важных - и да, они необходимы - разговорах как о финансовых сердцах для всеобщего блага. В конце концов, знание того, что вы и ваши близкие находитесь на одной странице, облегчит жизнь всем. Будь то разговоры о ежемесячных расходах с вашим супругом, составление бюджета для колледжа с вашим старшеклассником или написание долгосрочной доверенности для ваших родителей, это денежные темы, которые нужно обсудить сейчас, чтобы вы не были в затруднительном положении позже.
Разговоры о деньгах с супругом
Куда уходят все наши деньги?
Почему это важно: Если вы не знаете, к чему это приведет, у вас может закончиться нехватка, не говоря уже об обострении отношений. «Финансовые проблемы - главная причина, по которой я вижу, что пары разводятся», - говорит Бартон Голдсмит, психотерапевт и автор книги «Эмоциональная пригодность для близости» (11 долларов, amazon.com ). Самый большой из них разрушитель браков? Перерасход. Голдсмит говорит, что часто расточительный женится на вкладчике. Им нужно овладеть искусством компромисса, и если они этого не сделают, их отношения могут быстро осложниться.
Когда об этом говорить: - Вчера, - говорит Голдсмит. Серьезно, однако, каждой паре нужно иметь то, куда уходят наши деньги? обсуждение. Даже если ваши финансы кажутся в хорошей форме, вам следует регулярно проверять их на случай, если приоритеты меняются или долг незаметно просачивается.
Что делать в первую очередь: Предложите своему супругу, чтобы вы двое вместе ― вели ежемесячный дневник расходов, в котором фиксировались бы личные и домашние расходы.
Как это поднять: Когда месяц закончится и пора поговорить, сосредоточьтесь на своих чувствах, а не на действиях друг друга. Что-то вроде того, что я буду спать лучше, зная, что наши финансы в порядке, исключит любые суждения из обсуждения и предложит вашему супругу конкретный способ работы с вами. Затем используйте журнал расходов, чтобы найти способы остаться в рамках бюджета, сократить расходы или сэкономить больше. Это также хорошее время, чтобы составить список долгосрочных целей сбережений.
СВЯЗАННЫЕ С: Неожиданная финансовая проблема, которая может повлиять на ваш брак, и как с ней справиться вместе
Нужно ли нам менять, кто что делает?
Почему это важно: Пара редко и не всегда практично делит повседневные финансовые обязанности поровну. Если баланс выходит из строя или вы выполняете задачи, которые не совсем понимаете, то счета могут быть пропущены, кредитные рейтинги могут пострадать, и, опять же, могут возникнуть недовольство и конфликт.
Когда об этом говорить: Как можно скорее. Зачем продолжать использовать неработающую систему, если вы можете легко обсудить свои проблемы в здоровом виде?
Что делать в первую очередь: Составьте список всех принятых финансовых решений или задач, выполняемых в вашей семье, от оплаты счета за газ до перераспределения ваших инвестиций 401 (k).
Как это поднять: Предложите проводить ежемесячные встречи домашних хозяйств и деловых кругов (чтобы сделать их менее пугающими, превратите их в ежемесячные денежные свидания). «Когда вы говорите о деньгах в назначенное время, нервы остаются под контролем, и работа выполняется», - говорит Голдсмит. На первом этапе просмотрите свой список и распределите обязанности более равномерно и адекватно. При необходимости повторите.
Выполняются ли наши пенсионные планы?
Почему это важно: В идеальном мире, чтобы перестать работать, вам нужно примерно в восемь раз больше вашей годовой зарплаты, а это большие деньги. Если вы сейчас не на правильном пути, пора начинать (ваше будущее будет вам благодарно!).
Когда об этом говорить: ДЫМ .
Что делать в первую очередь: Откройте выписку по вашему счету. Заманчиво проигнорировать их и остаться на автопилоте, но прикусить пулю и попасть туда.
Как это поднять: Сразу к делу: я внимательно изучал наши инвестиции и беспокоюсь, что мы не сможем выйти на пенсию в возрасте 65 лет, и это обязательно привлечет внимание вашей супруги. Затем быстро переходите к следующему пункту: давайте выясним, как вернуться на курс. Онлайн-калькулятор выхода на пенсию (например, money.cnn.com ) может помочь. Это также может быть хорошее время, чтобы назначить встречу со специалистом по финансовому планированию, который может дать объективный совет и убедиться, что вы не упустите ни одного варианта. (Найдите лицензированный на fpanet.org .)
Какова наша терпимость к риску, когда речь идет об инвестициях?
Почему это важно: я Если один из вас думает, что на рынке можно заработать состояние, а другой не выносит мысли о потере ни цента, у вас будет искушение продолжать менять курс и никогда не достичь своих инвестиционных целей. И все дело в командной работе.
Когда об этом говорить: Естественное время для этого: во время налогового сезона, когда вы смотрите на свой инвестиционный доход, и в конце года, когда многие люди пересматривают свои финансы. Но простая проверка своего портфолио в Интернете может дать шанс поднять эту тему.
Что делать в первую очередь: Изучите необходимую терминологию. Прочтите статьи или книги по инвестированию, например, «Вы можете сделать это!» Джонатана Д. Пунда! (10 долларов, amazon.com ) и 'Умные и простые финансовые стратегии для занятых людей' Джейн Брайант Куинн (Simon & Schuster, 21 доллар США, amazon.com ), и вы увидите, что знание вашего уровня толерантности к риску - будь то низкий или высокий - имеет важное значение для успешного инвестирования. (Эти книги также помогут вам оценить вашу толерантность.) Пока вы занимаетесь этим, избегайте драматических заявлений вроде: «Я боюсь, что мы потеряем все наши деньги!» и начните использовать более сдержанные выражения, например терпимость к риску, вместо этого, чтобы сохранять спокойствие при разговоре об инвестициях.
Как это поднять: Если вы не склонны делать рискованные инвестиции, просто заявите, что вам неудобно иметь такой агрессивный портфель. Если вы более агрессивны, расслабьтесь - вы не хотите отпугивать своего партнера. Сказать что-то вроде «Я думаю, что мы упускаем огромные возможности из-за того, что мы слишком консервативны», должно помочь сдвинуть дело с мертвой точки. В любом случае, вы оба должны быть готовы найти золотую середину ради ваших отношений, если не вашего портфолио. Встреча с платным финансовым планировщиком (который не будет направлять вас к инвестициям, которые платят ему самые высокие комиссионные) также может помочь вам найти инвестиции и сформулировать долгосрочные цели сбережений, которые вас устраивают.
Беседы с детьми
Вам не нужен новый iPhone - он вам нужен.
Почему это важно: Определение того, что является важным, а что нет, будет определять их привычки к расходам на всю жизнь (и поможет им понять, почему иногда вам, родителям, нужно отдавать приоритет чему-то другому, а не продукту, который они хотят).
Когда об этом говорить: Как только ваши дети начинают замечать, сколько стоят вещи, обычно в первом или втором классе. Добейтесь успеха в подростковом и подростковом возрасте, которые заботятся о своем бренде.
Что делать в первую очередь: Распечатайте копию своего семейного бюджета. (Если вы не хотите показывать свой доход, ограничьте цифры ежемесячными расходами.) Затем обсудите это со своими детьми. (Нет бюджета? Microsoft 360 подписчики могут скачать бесплатные шаблоны.
Как это поднять: Давайте посмотрим, куда уходят деньги, это хорошее начало. Заинтересовать детей может быть легко: 60 процентов подростков, опрошенных в ходе исследования, проведенного инвестиционной фирмой Schwab и Американскими клубами мальчиков и девочек, заявили, что изучение управления деньгами является главным приоритетом.
Я даю вам вашу первую кредитную карту. Но…
Почему это важно: Думайте об этом как о вождении машины: единственный способ научиться разумно пользоваться кредитной картой - это одолжить вашу.
Когда об этом говорить: Когда они учатся в младших или старших классах школы. Конечно, до колледжа, где они будут завалены предложениями по кредитным картам и будут тратить безответственно.
Что делать в первую очередь: Добавьте своего ребенка младше 18 лет в качестве авторизованного пользователя в свою учетную запись. Установите лимит кредита на их карту в 100 долларов, - говорит Дженнифер Остин Ли, психиатр, психолог и семейный консультант из Нью-Йорка. Если ваш подросток справляется с этим хорошо, увеличьте сумму на 100 долларов. «Если вы с самого начала уделяете слишком много внимания детям, вы настраиваете их на провал», - предупреждает Ли.
Как это поднять: Передача карты привлечет внимание вашего ребенка. Но продолжите это аналогией с пиццей за 50 долларов, - говорит Линда Шерри, директор по национальным приоритетам Consumer Action, группы защиты интересов потребителей. Вы берете пирог за 10 долларов, но забываете оплатить счет. Затем вам выплачивают штраф в размере 40 долларов за просрочку платежа, и вскоре эта пицца стоит в пять раз дороже. Оттуда вы можете объяснить процентные расходы, минимальные ежемесячные платежи, кредитные рейтинги, отчеты о кредитных операциях и объяснить, как это можно сделать, если вы не несете ответственности за свой пластик.
СВЯЗАННЫЕ С: 8 самых распространенных мифов о кредитных картах, которым вы не должны верить
Давайте спланируем, как лучше заплатить за колледж
Почему это важно: Средняя годовая стоимость обучения в колледже? В соответствии с Совет колледжа 52 500 долларов США для частной четырехлетней школы и 25 890 долларов США для четырехлетней государственной школы (в качестве студента в штате). Как родитель, ваша работа - решить, как преподать своему ребенку учебу в колледже, не оставив его в серьезных долгах или обанкротившись собственной пенсии, - говорит Калман А. Чани, основатель Campus Consultants, консалтинговой фирмы для колледжей, базирующейся в Нью-Йорке. Независимо от того, должен ли ваш ребенок участвовать в обсуждении, включите его в обсуждение.
Когда об этом говорить: Вы и ваш супруг должны начать учитывать расходы на высшее образование, как только ваш ребенок родится, говорит Чани. И сразу начни экономить. Когда ваш ребенок начинает говорить о колледже, что обычно происходит в средней школе, самое время рассказать, сколько это стоит.
Что делать в первую очередь: Начните инвестировать в планы 529 и накопительные счета Coverdell Education, которые работают как IRA Roth. Посещение saveforcollege.com , веб-сайт, на котором сравниваются различные варианты экономии.
Как это поднять: Относитесь к ребенку позитивно. Речь идет не о том, чтобы отговорить или отпугнуть их от получения высшего образования; речь идет о том, чтобы подчеркнуть, что стоимость может повлиять на решение. Объясните подросткам, что обучение может быть дорогим: я так рад, что вы думаете о колледже. Мы все должны начать говорить о том, как за это платить. Для старшеклассников уточните: это отличные варианты, но давайте включим в ваш список и более доступные школы. Говорите о финансовой помощи заранее: в некоторых случаях вам нужно будет поговорить о том, как разделить расходы, и изучить различные возможности получения стипендий и / или займов.
Беседы с родителями
Достаточно ли у вас, чтобы с комфортом выйти на пенсию?
Почему это важно: Многие люди вносят свой вклад в финансы своих родителей. Поскольку многие люди доживают до 80 лет и старше, пенсионеры с большей вероятностью переживут свои сбережения.
Когда об этом говорить: Никогда не рано поднимать эту тему, даже если это неприятная тема. Если ваши родители кажутся слишком молодыми или уже вышли на пенсию, обсудите их долгосрочные планы и цели, а также то, на правильном ли они пути.
Что делать в первую очередь: Посоветуйтесь со своими братьями и сестрами, чтобы узнать, не разговаривали ли они с вашими родными подобным образом. Было бы лучше, если бы подошел только один взрослый ребенок. Веселый пенсионный калькулятор в bankrate.com можете оценить, какого размера гнездовое яйцо понадобится вашим родителям в пенсионные годы.
Как это поднять: Нежно. Контекст для разговора помогает: мама, я заметила, что вы были осторожны в продуктовом магазине. Я не хочу, чтобы вы беспокоились о деньгах на пенсии. Помните: может потребоваться больше одной попытки, - говорит Вирджиния Моррис, автор книги «Как заботиться о стареющих родителях» (13 долларов, amazon.com ). Часто родители не хотят говорить с детьми о финансах.
Задумывались ли вы о страховании по долгосрочному уходу?
Почему это важно: Средняя стоимость отдельной комнаты в доме престарелых может достигать более 90 000 долларов в год. Страхование на случай длительного ухода помогает покрыть подобные расходы.
Когда об этом говорить: Когда вашим родителям больше 50 или чуть больше 60 и они здоровы. Именно тогда они, скорее всего, найдут доступный по цене полис.
Что делать в первую очередь: Найдите и покажите им статьи на эту тему, чтобы вы могли ясно изложить факты. Чтобы получить представление о потенциальных затратах и страховых преимуществах, воспользуйтесь инструментом LTC Insurance Evaluator по адресу aarp.org .
Как это поднять: Используйте своих бабушек и дедушек как оправдание, предлагает Мэрили Керн Дрисколл, основной докладчик, бизнес-консультант и президент компании Marilee Driscoll. Скажи что-нибудь вроде «Мама, помнишь, что ты пережил с бабушкой, когда она была в доме престарелых»? Ей пришлось заплатить очень много денег из кармана. Планируете ли вы, что такое случится с вами или с папой в будущем? Если ваша собственная семья не подходит для этого сценария, упомяните одну из ваших подруг, которая пережила аналогичную ситуацию со своими бабушкой и дедушкой или родителями. Затем поделитесь прочитанными статьями.
Кто вы хотите управлять своими финансами в чрезвычайной ситуации?
Почему это важно: Если один из родителей внезапно становится недееспособным, ему нужна долговременная доверенность, чтобы кто-то принимал финансовые решения от его имени.
Когда об этом говорить: Теперь - неважно, насколько молоды или здоровы ваши родители.
Что делать в первую очередь: Проект прочная доверенность для себя ― каждому нужен.
Как это поднять: Используйте себя в качестве примера. Скажите родителям, что у вас есть долговременная доверенность, и спросите, есть ли она у них. Если они это сделают, узнайте, где находятся документы. Если нет, предложите помощь. Используйте возможность обсудить другие чрезвычайные юридические документы, такие как завещание и доверенность на здоровье.
СВЯЗАННЫЕ С: Теперь вы взрослый - пора провести три неприятных разговора с родителями
- Мэгги Сивер
- Валесия Конрад
