Пандемия прервала жизнь, какой мы ее знаем, на многих уровнях, в том числе остановила отчисления пенсионных накоплений миллионов американцев, которые внезапно оказались без работы или, по крайней мере, стали жить с меньшим доходом.

К опрос UBS Исследование, проведенное в январе, показало, что это особенно верно для женщин: каждая четвертая женщина-респондент откладывает пенсионные планы из-за финансовых трудностей, вызванных пандемией.

Но вряд ли это проблема исключительно для женщин. А недавнее исследование центра Пью показало, что около половины взрослых людей, не вышедших на пенсию, говорят, что экономические последствия вспышки коронавируса усложнят им достижение их долгосрочных финансовых целей.

Например, около четверти взрослых американцев в возрасте 50 лет и старше ожидают, что вспышка коронавируса повлияет на их способность выйти на пенсию. Среди них 7 процентов, которые говорят, что уже отложили выход на пенсию, и еще 17 процентов считают, что они мог бы приходится откладывать. Показатели хуже для тех, кто был уволен или получил сокращение заработной платы во время пандемии: более четырех из десяти (46 процентов) говорят, что либо уже отложили выход на пенсию, либо думают, что им, возможно, придется отложить выход на пенсию.

Еще один примечательный вывод из исследования Pew Center: в то время как 44 процента респондентов считают, что они вернутся на правильный путь примерно через три года, примерно каждый десятый не думает, что их финансы улучшатся. восстанавливаться. Всегда.

Будем надеяться, что это неправда.

На самом деле, это не должно быть вашей судьбой. Эксперты говорят, что вполне возможно достичь вашего пенсионные цели после неудачи в течение года или более.

«Хотя отход от пенсионных сбережений может нанести ущерб вашему будущему, это не обязательно. Небольшие шаги, сделанные сейчас, чтобы вернуться на правильный путь, действительно окупятся в долгосрочной перспективе», — Эмили Франко, CFP, финансовый консультант в Форт Питт Кэпитал Групп .

Чтобы помочь в этом, мы собрали действенные советы от некоторых ведущих финансовых экспертов страны, призванные помочь вашим пенсионным фондам восстановиться после разрухи 2020 года. Вот как начать.

Похожие материалы

Возможно, вам придется перезапустить с малого, но начните сейчас

Для тех, кто все еще не работает или все еще борется с сокращением доходов, постарайтесь не отказываться полностью от своих усилий по пенсионным накоплениям, если это возможно.

«Каждый доллар на счету. Даже если вы можете вносить только 50 долларов в месяц на пенсионный счет, это все равно лучше, чем ничего, благодаря силе начисления процентов», — говорит Джули Фокс, управляющий директор и глава рынка. Частное богатство UBS Управление. «Эти 50 долларов в месяц, благодаря долгосрочному среднему росту фондового рынка, могут стоить тысячи долларов через 10–20 лет».

Не бойтесь инвестировать

Пандемия преподала многим из нас очень важный денежный урок: всегда имейте сберегательный счет на случай чрезвычайной ситуации. Крайне важно иметь деньги, которые вы можете получить немедленно, чтобы покрыть расходы на проживание в случае необходимости. Хотя эта аксиома остается верной по мере того, как мы движемся к постпандемическому миру, она также важна. нет стесняться инвестировать, накапливая свои сбережения. Помните, что инвестирование остается важной частью вашей общей стратегии финансового планирования.

«Если ваши деньги лежат на сберегательном счете, они не растут. Хотя фондовый рынок может быть пугающим, ключом к тому, чтобы выйти на пенсию раньше, чем позже, является как можно более быстрый рост ваших денег», — говорит Фокс.

Процентные ставки по сберегательным счетам в настоящее время близки к нулю и вряд ли вырастут в ближайшее время, продолжает Фокс. В то время как инвестирование в фондовый рынок связано с риском, долгосрочная средняя историческая прибыль от акций может сыграть значительную роль в приумножении ваших денег и обеспечении достаточного дохода для выхода на пенсию.

Это особенно важно в условиях низких процентных ставок, в которых мы сейчас находимся, — добавляет Хизер Комелла, CFP, ведущий специалист по финансовому планированию в Источник.

У вас должно быть достаточно наличных денег для резервного фонда на три-шесть месяцев. Шесть месяцев расходов на домохозяйство с одним доходом или три месяца расходов на домохозяйство с двойным доходом плюс краткосрочные денежные потребности, обычно в течение следующих одного-трех лет, и все, говорит Комелла.

Комелла объясняет, что любые дополнительные денежные средства следует инвестировать, чтобы получить более высокую доходность.

Ищите подработку или внештатную работу на короткий срок

Если вы остаетесь без работы из-за пандемии, постарайтесь не отказываться от пенсионных накоплений. Вместо этого ищите работу с частичной занятостью или внештатную работу и используйте эти средства для поддержания прогресса ваших пенсионных сбережений.

Для тех, кто работает полный рабочий день, но все еще хочет получать дополнительные деньги, чтобы догнать пенсионные сбережения, рассмотрите возможность создания вторичного источника дохода.

' Имея подработку — это отличный способ повысить себе зарплату», — говорит Кармен Перес, специалист по личным финансам Varo Bank. «Вы можете использовать свой доход с 9 до 5 для общих расходов на проживание и сосредоточить свой доход от подработки исключительно на пенсионных инвестициях».

Может быть, вы сможете выгуливать собак в свободное время по выходным или присматривать за друзьями. Есть много способов получить дополнительный доход после выхода на пенсию, и это особенно важно, если ваша текущая работа кажется вам немного неопределенной.

«Вообще, подработка — это всегда хорошая страховка от потери дохода, — говорит Перес.

Не откладывайте финансовые решения на супруга

Если до пандемии вы придерживались невмешательства в финансы своей семьи, пришло время изменить этот факт.

«Примите меры, чтобы понять каждый аспект финансового положения вашей семьи. Вы должны знать, сколько денег у вашей семьи на каждом сберегательном, расчетном, инвестиционном и пенсионном счетах», — говорит Фокс. «Если вы не знаете, на каком финансовом уровне вы находитесь, вам будет сложно ставить и достигать финансовые цели».

Не тратьте деньги

Когда вы сталкиваетесь с проблемой смены работы или возвращения на работу, важно внимательно следить за своими расходами, чтобы ваши деньги распределялись осмысленно. У каждого доллара должна быть цель.

«Вы все еще платите за абонемент в тренажерный зал или подписку на аудиокниги, которыми больше не пользуетесь?» — говорит Комелла из Origin. «Другой пример, который я недавно видел, — это два партнера, которые живут под одной крышей и платят за членство в Amazon Prime».

Проверяйте свои расходы и учитывайте каждый доллар и направляйте любые сбережения, которые вы обнаружите за счет сокращения расходов, в пенсионные фонды.

Откройте сберегательный счет здоровья

Еще один инструмент, который вы могли бы рассмотреть, чтобы помочь усилить пенсионные сбережения, — это сберегательный счет здоровья (HSA). Хотя это может показаться загадочным предложением, HSA могут быть ценным средством пенсионного обеспечения во многих отношениях. И что еще более важно для этой дискуссии, в зависимости от вашего медицинского страхования вы можете иметь право открыть его и внести свой вклад независимо от того, работаете вы или нет, говорит Фрэнсис Берд, аналитик из Советники по гарнизонным пунктам .

HSA считаются счетами с тройным налоговым преимуществом и, как таковые, имеют преимущества, которые могут перевешивать взносы в другие типы пенсионных планов, объясняет Берд.

Эти счета предназначены для того, чтобы откладывать деньги на оплату квалифицированных медицинских расходов. Деньги в HSA можно инвестировать во взаимные фонды и акции, и инвестиции могут расти без уплаты налогов, пока они остаются на счете.

Вы также можете сделать взнос в HSA до вычета налогов, тем самым снизив свой налогооблагаемый доход сегодня, а затем развернуться и использовать сбережения для увеличения инвестиций в другие пенсионные счета. Для тех, кто работает, взносы в HSA до вычета налогов позволяют избежать налогов на социальное обеспечение и медицинскую помощь (также известных как налоги FICA), говорит Берд.

Еще один важный момент: HSA позволяют вносить догоняющие взносы по мере приближения к пенсионному возрасту. Те, кому 55 лет и старше, могут инвестировать дополнительно 1000 долларов в год.

Наконец, эти счета помогают вашим деньгам расти дальше во время выхода на пенсию, потому что, если ваши изъятия используются для квалифицированных медицинских расходов (и весьма вероятно, что у вас будут некоторые медицинские расходы во время выхода на пенсию), тогда деньги, включая любую часть, которая может быть ростом, могут быть получить доступ без налогов, говорит Бёрд.

Внести вклад в супружеский ИРА

Если вы являетесь частью семейной пары, и один из вас находит полную работу раньше, чем другой, обязательно откройте супружеский IRA для другого.

«Работающий супруг может вносить свой собственный IRA до предела, а затем снова до предела для супруга, у которого нет дохода или он зарабатывает очень мало», — говорит Кристи Уитни, CFP и вице-президент инвестиционного консультирования в компании по управлению инвестициями Rebalance. «По состоянию на 2021 год лимит взносов для физических лиц составляет 6000 долларов. Это означает, что рабочий партнер может отложить до 12 000 долларов».

Кроме того, те, кому 50 лет и старше, могут внести еще по 1000 долларов каждый, что составляет 14 000 долларов в год.

«Это очень важно для женщин, поскольку большой процент работников, потерявших работу из-за COVID, составляли женщины», — говорит Уитни. «Учитывая, что женщины часто живут дольше, чем их супруги, и получают меньше во время своей карьеры, это один из способов, которым муж может следить за будущим финансовым положением своего супруга, когда его больше не будет рядом».

Передислокация активов

Получали ли вы недавно возврат налога или стимулирующий чек? Вы тратили меньше на развлечения, путешествия, детский спорт или детский сад во время пандемии? Используйте эти деньги с умом.

«Хотя я не буду спорить с тем, что наша экономика могла бы использовать толчок от ваших расходов на эти доллары, экономия их — лучший способ вернуться в нужное русло», — говорит Николь Ашер, CFP, вице-президент и старший советник по управлению активами. Гринлиф Траст . «Если у вас есть лишние деньги на сбережениях, увеличьте свои взносы 401 (k) или направьте эти доллары на свои финансовые цели. Ежегодно на постоянной основе сохраняйте любые будущие повышения заработной платы или бонусы .'

Подумайте о том, чтобы попросить о повышении, чтобы вы могли увеличить сбережения.

К сожалению, в этой стране по-прежнему существует серьезный разрыв в пенсионном обеспечении женщин. Хотя есть несколько факторов, способствующих этой реальности, основным компонентом является более низкий заработок на протяжении всей жизни, что может привести к меньшее пенсионное богатство . Женщины по-прежнему зарабатывают меньше чем мужчины.

«Борьба за равенство в оплате труда может иметь не только краткосрочные финансовые выгоды, но и долгосрочные последствия, например, расширение возможностей женщин откладывать больше денег на пенсию», — говорит Минди Ю, директор по инвестициям и сертифицированный аналитик по управлению инвестициями в приложении для личных финансов Stash. «С положительной стороны, больше компаний, чем когда-либо, пытаются решить проблему неравенства в оплате труда, поэтому сейчас может быть особенно хорошее время, чтобы попросить о повышении или продвижении по службе».

В конечном счете, более высокие доходы могут позволить увеличить пенсионные отчисления и достичь долгосрочных целей.

И пока вы в этом, не бойтесь менять работу, говорит Эрин Шульц, основатель Ее личные финансы, который говорит, что в конце этого года, вероятно, будет бум найма после COVID. «Многие работодатели будут повторно нанимать сотрудников, — объясняет Шульц.

Когда вы ищете работу, сосредоточьтесь на вакансиях, которые предлагают более высокие совпадения 401 (k), чем ваш нынешний работодатель, чтобы вы могли быстрее накопить свои пенсионные сбережения, добавляет она.

«Иногда легко сосредоточиться на расходной части денежного уравнения и искать способы сократить расходы и сэкономить деньги. Тем не менее, вы можете лишь сократить свой бюджет, но вы можете бесконечно увеличить свой доход», — добавляет Шульц.

Рискуйте больше на своем пенсионном счете

Некоторым этот совет может показаться неосторожным, если вы уже отстаете от сбережений. Однако, если у вас есть еще 10 или более лет до выхода на пенсию, принятие большего инвестиционного риска может быть разумной стратегией для достижения более высокой прибыли и наверстывания упущенного времени для достижения финансовых целей, говорит Джонатан Шенкман, финансовый консультант Oppenheimer & Ко.

«Например, инвестор в возрасте 40 лет, у которого доля акций и облигаций составляет от 70 до 30 процентов, может захотеть увеличить свою долю до 80-20 процентов между акциями и облигациями», — говорит Шенкман. «Это особенно актуально для женщин среднего возраста, у которых впереди еще много лет работы, а также они, как правило, живут дольше мужчин».

И последний момент: сберегательные платежи в виде снежинки

Если и есть один главный вывод из всех этих консультантов и их советов, то он, вероятно, таков: каждая маленькая копейка имеет значение, когда дело доходит до успешного перевода ваших пенсионных сбережений на финишную прямую. И если вы ничего не можете сделать, попробуйте откладывать хотя бы минимальные суммы. Перес любит называть эти микродепозиты «сберегательными платежами в виде снежинок».

«Даже если вы не можете ежемесячно откладывать скромную сумму денег на пенсию, вам могут помочь небольшие разовые платежи в счет ваших сбережений и выхода на пенсию», — говорит Перес. «Сумма не бывает слишком маленькой, и эти маленькие снежинки начинают складываться. Если вы найдете дополнительные деньги в своем бюджете или если вам сделали денежный подарок, подумайте о том, чтобы положить эти деньги прямо на свой сберегательный или пенсионный счет».