Реально просто & apos; s Деньги Конфиденциально подкаст помогает людям высказать свои денежные проблемы открыто, чтобы они могли начать свой путь к их решению. В эпизоде ​​на этой неделе ведущая Стефани О'Коннелл Родригес помогает Элейн (вымышленное имя) справиться с финансовой проблемой, с которой сейчас борются многие люди - огромной задолженностью по студенческой ссуде.

Почти десять лет назад Элейн взяла студенческие ссуды на сумму более 100000 долларов, чтобы финансировать свое образование. Несмотря на то, что она существенно снизила размер своего долга, она по-прежнему чувствует, что ссуда не дает ей двигаться вперед в будущее, включая такие цели, как покупка дома, наличие детей или откладывание денег для выхода на пенсию.

Часть американской мечты - «Я хочу поступить в колледж» или «Я хочу отправить своих детей в колледж». Но мы должны быть честными в том, что по ту сторону этих целей стоит долг.

Линетт Халфани-Кокс, денежный тренер

Так как же Элейн сбалансировать выплату долга с достижением целей, которые у нее есть на будущее? За небольшими советами О'Коннелл Родригес обращается к финансовому эксперту Линетт Халфани-Кокс: Денежный тренер и автор Нулевой долг: полное руководство к финансовой свободе .

Халфани-Кокс рекомендует сделать глубокий вдох, а затем обратиться к кредиторам, чтобы определить общую сумму долга. «Некоторые люди понятия не имеют, сколько они должны», - говорит она. Затем посмотрите, какие у вас есть варианты погашения, которые могут вписаться в ваш текущий бюджет, будь то начинать с малого сейчас и увеличиваться по мере того, как вы зарабатываете больше дохода, или придерживаясь типичного 10-летнего графика погашения.

СВЯЗАННЫЕ С: Как погасить студенческую ссуду

И Халфани-Кокс рекомендует вам не ждать, чтобы преследовать свои финансовые цели на будущее, такие как сбережения на дом, рождение ребенка или сбережения для выхода на пенсию. Ожидание этих вещей, пока вы не выплатите студенческие ссуды, может помешать вам достичь этих вех в будущем.

Послушайте эту неделю Деньги Конфиденциально «Как справиться с задолженностью по студенческой ссуде» - для советов Халфани-Кокса и О'Коннелла Родригеса, как справиться со студенческой задолженностью. Деньги Конфиденциально доступно на Подкасты Apple , Амазонка , Spotify , Брошюровщик , Player FM , или где бы вы ни слушали свои любимые подкасты.

_________________________

Стенограмма

Кара: Я получил высшее образование, имея в общей сложности около 28 000 долларов федеральных займов. И поскольку я решил платить меньше, создать свой сберегательный счет и выплатить другой долг с более высокими процентными ставками, этот баланс на самом деле не изменился за последние 10 или около того лет. И теперь, когда я хочу сменить карьеру, я чувствую себя застрявшим.

Лили: Мне 35 лет, и я только начал выплачивать свои студенческие ссуды в размере 60 000 долларов, которые я взял более 10 лет назад.

Джинсы: Когда я думаю о планах на будущее, я чувствую себя пойманным в ловушку студенческих ссуд.

Стефани О'Коннелл Родригес: Это Money Confidential, подкаст от Real Simple о наших денежных историях, борьбе и секретах. Я ваша ведущая, Стефани О'Коннелл Родригес О'Коннелл Родригес, и сегодня мы разговариваем с 29-летней слушательницей из Квинса, штат Нью-Йорк, которую мы зовем Элейн, а не ее настоящим именем.

Элейн: Я поступил в частный университет. Я получил максимальную сумму государственных студенческих ссуд, которая, когда я ходил в школу, составляла около 28 000 долларов, может быть, 30 000 долларов. И потом мне все еще приходилось покрывать оставшуюся часть за счет частных ссуд, но общая сумма, с которой я окончил школу, составляла чуть более ста тысяч частных ссуд. И в дополнение к 30 000 долларов в виде государственных студенческих ссуд. Так что это действительно отстой.

Стефани О'Коннелл Родригес: Около 44,7 миллиона американцев имеют задолженность по студенческим ссудам. В совокупности американцы в долгу перед 1,71 триллиона долларов только по студенческой ссуде. Но, несмотря на этот общий опыт, списание всего баланса собственного студенческого ссуды может казаться полностью изолированным и подавляющим.

Элейн: Я закончил колледж в 2013 году, так что это было давно, но я помню, что приближается шестимесячный срок после окончания учебы, и они думают, что вы должны начать им платить сейчас. Это было действительно, очень страшно, особенно потому, что у меня были члены семьи, близкие члены семьи, которые также взяли на себя огромную задолженность по студенческой ссуде и в конечном итоге не платили им. Мне посчастливилось иметь деньги, которые я мог бы сначала заплатить им немного, но это действительно, очень устрашающе. Мне казалось, что я никогда не смогу делать ничего другого, кроме как платить эти ссуды. Это как раз такая ноша. Как и я, это единственное, что я могу описать, это бремя.

Стефани О'Коннелл Родригес : Бремя задолженности по студенческим ссудам, как описала его Элейн, непропорционально выросло за последние несколько десятилетий.

Среди студентов колледжа 2019 г. 69% брали студенческие ссуды, выпускник со средним долгом в 29 900 долларов. 20 лет назад, в 1999 году, студенты бросили колледж со средней задолженностью по студенческой ссуде в размере всего лишь 16 030 долларов. Даже после поправки на инфляцию средний долг по студенческой ссуде на выпуске увеличился. 326% с 1970 г. как обучение в колледже поднялся.

Но несмотря на то, что сегодня значительно больше молодых людей имеют степень бакалавра, миллениалы зарабатывают На 20 процентов меньше, с поправкой на инфляцию, чем бэби-бумеры на том же этапе жизни.

Элейн: Так что теперь я плачу за свои частные ссуды, я плачу за них 1300 долларов в месяц. Я думаю, что рефинансировал их в конце 2018 года, то есть два с половиной года назад, потому что я получил большую прибавку и мог сделать больший платеж, чтобы погасить их быстрее. Но до этого это было около 700 долларов в месяц в первые шесть лет, когда я не ходил в школу. А теперь это было 1300 долларов.

Стефани О'Коннелл Родригес: Восемь лет от семи до 1300 долларов в месяц.

Элейн: Ага. Плюс правительство, государственные ссуды вдобавок ко всему, что, к счастью, пандемия поставила их под 0% или что-то еще. Но у меня тоже есть муж, у которого столько же. Это еще 30 000 долларов сверх моих 30 000 долларов. Так что это большие деньги.

Стефани О'Коннелл Родригес: Расскажи мне немного о том, как ты впервые заговорил с мужем о своей задолженности по студенческой ссуде.

Элейн: Самая большая ссора, в которой мы когда-либо участвовали, была из-за его студенческих ссуд, потому что я узнал, что он не платил им. В течение года он просто не платил, потому что зарабатывал намного меньше, чем я, но я был очень расстроен, потому что в то время у меня была похожая повседневная работа, а затем я зарабатывал много денег как фрилансер, и я мог бы легко покрыть эти выплаты за тот год.

Это было до того, как мы поженились, но я подумал, что боюсь делать что-либо с вами, потому что ваше финансовое положение такое, что ваш кредитный рейтинг сейчас очень низкий, как и все такое. Как вы знаете, это похоже на большой эффект снежного кома.

Стефани О'Коннелл Родригес: Есть ли какие-то вещи, которые вы хотели бы сделать по-другому, или денежные ошибки, которые, по вашему мнению, вы совершили?

Элейн: Ну, я мог бы сказать, что собираюсь в колледж, но я не обязательно думаю, что это правда. Я имею в виду, я знал, сколько денег я получил. но я также знал, что, если бы я не пошел в институт, я бы не покинул свой родной город. И я хотел большего. Итак, я хотел переехать в Нью-Йорк. Я хотел жить здесь и получить эту работу, делая то, чем я хотел заниматься, когда мне было 17 лет. Как будто я знал, что это будет большая сумма денег, но я также знал, что у меня действительно нет выбора.

По крайней мере, я чувствовал, что у меня действительно нет выбора. Отстойно, что в такой системе мы были. Я окончил среднюю школу в 2009 году, в разгар рецессии, и все такое. И в любом случае это было своего рода авантюрой, типа: ну, я в порядке? В любом случае, будет ли что-нибудь по другую сторону этого?

В конце концов, это имело смысл и все было в порядке. Но в то время это разумное решение для 17-летнего подростка - взять, я имею в виду, сотню тысяч долларов в долг - даже если бы мне пришлось взять на себя столько сейчас, в 29, я бы сказал: о, я не знаю об этом.

Стефани О'Коннелл Родригес: Действительно болезненно тратить столько денег каждый месяц на ваше прошлое, а не на будущее. Интересно, на что это похоже, и какие проблемы это вызывает у вас.

Элейн: Я думаю, что теперь, когда мы добрались до места, где мы можем делать и то, и другое, мы начали откладывать на будущее. Вот что заставляет меня чувствовать себя более оптимистично, так это то, что в конце туннеля есть свет.

Я имею в виду, что мы занимаемся этим всего несколько месяцев, но действительно интересно направить это на что-то. Например, иметь собственный капитал или что-то в этом роде. Я имею в виду, что технически я этого не сделаю, это все еще отрицательно из-за нашего долга, но, как и иметь счета, на которых есть деньги, действительно приятно, в отличие от денег, которые я должен.

Но все же мне нравится, этого достаточно? Я всегда боюсь, что мне не хватит в основном на будущее. И для меня это большая проблема, как и в целом.

Это похоже на то, хватит ли мне на этот дом того, что я действительно хочу? Собираюсь ли я после этого иметь достаточно детей? Будет ли у меня достаточно денег на жизнь после выхода на пенсию? Как и все эти вещи, это постоянство, это похоже на то, что моя личность всегда беспокоилась через пять-десять лет. И особенно с деньгами. Я не знаю.

Стефани О'Коннелл Родригес : Беспокойство Элейн по поводу ее студенческих ссуд и финансов в целом также не уникально. А Исследование 2018 обнаружили, что 74% миллениалов ежедневно испытывают стресс, связанный с задолженностью по студенческой ссуде, при этом многие сообщают, что ее студенческая ссуда оказывает значительное влияние на их способность достигать других финансовых целей. Многие миллениалы сообщают, что от накопления на пенсию до покупки дома и рождения детей. откладывать важные вехи из-за их задолженности по студенческой ссуде.

Стефани О'Коннелл Родригес: Если бы у вас случилась неудача, которая означала бы, что вы не сможете выплатить свои займы к установленной дате, что бы это значило для вас?

Элейн: Это было бы действительно душераздирающе, потому что это похоже на эффект домино, потому что я не могу делать все сразу. Я не могу сэкономить на этом доме и завести ребенка.

Стефани О'Коннелл Родригес: Я все же задаюсь вопросом, есть ли что-то в том, чтобы оспорить идею о том, что это домино - эти вехи - выплата долга, дома, детей - или есть ли способ, которым эти вещи существуют в тандеме?

Элейн: Я думаю, что понимаю, что просто хочу, чтобы с этим покончили, я хочу, чтобы с долгом, особенно с этим, покончили - мне это надоело. И я думаю, что когда этот гигантский долг, мой долг по студенческому кредиту будет выплачен. Я не знаю, что собираюсь делать. Я типа, ладно, устраиваю вечеринку эпических масштабов.

Стефани О'Коннелл Родригес: Я думаю тебе надо. Я знаю, что вы говорили о вечеринке, если бы ваши студенческие ссуды были выплачены, но как бы вы себя чувствовали?

Элейн: Как будто я совершил действительно тяжелый поступок. Гм, очень горжусь. Ага. Я просто думал о том, как сижу в офисе моей мамы в ее доме. Я просто помню, как она сидела со мной, и мне нравилось пытаться сделать это. «Потому что все, чего я хотел, - это пойти в школу, поехать в Нью-Йорк и, ну, знаете, найти работу в кино. Я хотел быть сценаристом.

Ей сказал один из моих учителей в школе, который не очень меня любил. Она сказала моей маме, что отправить меня в колледж - пустая трата денег, потому что это, знаете ли, в принципе не добьется успеха. Гм, и моя мама в основном отругала ее и сказала, что ты просто невежественен и глуп, и ты понятия не имеешь, о чем говоришь. Вы не знаете моего ребенка и все такое. И моя мама была полна решимости ... мои родители, оба моих родителя были полны решимости, вы знаете, позволить мне делать то, что я хочу делать.

Стефани О'Коннелл Родригес: И поэтому выплата этого долга - подтверждение этого.

Элейн: Ага.

Стефани О'Коннелл Родригес: Вы думаете, ваша мама будет действительно взволнована?

Элейн: Да она. Я думаю, это было бы действительно круто. Наверное. Я не знаю, просто как очень, в основном, просто очень успокаивающе, это очень крутое чувство, мне очень повезло, что я смог это сделать. И, ну, вообще, не говоря уже о таком коротком промежутке времени, через 10 лет после того, как факт, я просто, я действительно с нетерпением жду этого дня.

Стефани О'Коннелл Родригес: У вас может быть один из тех заголовков, как будто я заплатил сотню, любую тысячу долларов за шесть лет или что-то еще.

Элейн: Ага. И мои родители не сделали этого за меня. Я плачу за аренду и все такое. Я думаю, что это тоже другое. Как большая проблема, с которой я боролся, когда впервые начал работать в Нью-Йорке, было непонимание того, откуда деньги для других людей.

Моя первая работа была в New York Times в отделе новостей, и я просто помню, как я встретил всех этих людей, которым, как я не знал, было за тридцать. Мне был 21 год, когда я начал там работать. И я думал, что всем было около 25. Все они выглядели такими красивыми, молодыми и талантливыми. А потом начинаешь любить, узнаешь их лучше, и они происходят из семейных денег, или они, вы знаете, просто постарше и долгое время работали и все такое. Так что это была одна из самых больших, самых важных вещей, которые я узнал, вроде того, что моя история не та. Я из очень маленького городка в очень маленькой семье, у которой не так много, знаете ли, семейных денег или чего-то подобного.

Так что делать то, что я сделал, - это большая проблема - поступить в колледж, расплачиваться за это, жить здесь. Это тоже большое дело для меня, не только как единственная особенность выплаты ссуд, но и жизнь, которую я создал за последние 10 лет, я думаю, тоже будет чем-то достойным празднования. Не просто сделать последний платеж.

Стефани О'Коннелл Родригес: После перерыва мы поговорим с экспертом по личным финансам, который выплатил более шестизначную сумму своего долга, с рекомендованными ею стратегиями для Элейн - и со всеми, кто делает то же самое.

Линнетт Халфани-Кокс: Еще в 2001 году у меня была только задолженность по кредитной карте на сто тысяч долларов. Я окупился за три года. Когда я закончил аспирантуру Университета Южной Калифорнии в Лос-Анджелесе, у меня были студенческие ссуды на сумму 40 000 долларов, и мне потребовалось более десяти лет, чтобы выплатить ссуды на учебу в колледже. И поверьте, я вообще родился не с серебряной ложкой во рту. Моя мама была секретарем. Мой отец был чистильщиком обуви. Итак, в моей семье очень мало средств, и ссуды - вот то, как я финансировал свое высшее образование, особенно аспирантуру.

Стефани О'Коннелл Родригес: Линетт Халфани-Кокс - эксперт по личным финансам и автор 15 книг, в том числе бестселлера New York Times. Нулевой долг: полное руководство к финансовой свободе.

Стефани О'Коннелл Родригес: Так что я хотел немного вернуть это назад, потому что студенческие ссуды не начинаются после окончания учебы. Они начинаются до колледжа. И я хочу немного поговорить о том, о чем нам следует думать, когда мы принимаем решения о нашем образовании, и о том, сколько в него инвестировать.

Линнетт Халфани-Кокс: Что ж, есть много чего принять во внимание, прежде чем вы подпишетесь на пунктирной линии и согласитесь использовать ссуду любого вида для финансирования высшего образования. Но, к сожалению, многие из нас делают этот выбор, когда нам примерно 18 лет.

Таким образом, среди вещей, которые люди должны принять во внимание перед финансированием обучения в колледже, есть ожидаемая прибыль с точки зрения их собственного карьерного пути. Так что я считаю, что имеет смысл брать ссуды, если они вам абсолютно необходимы, соизмеримые с вашими ожиданиями по заработной плате. Сложность заключается в том, что мы знаем, что большинство людей, особенно в возрасте чуть старше двадцати лет, после окончания колледжа склонны сильно переоценивать свою начальную зарплату. И они также недооценивают, какими будут их начальные счета за домохозяйство.

Стефани О'Коннелл Родригес: Я думаю, что концепция мышления о нашем образовании как об инвестициях, которые должны иметь соразмерную отдачу, - это не то, о чем я когда-либо слышал до поступления в колледж. Это было похоже на то, чтобы пойти в лучшую школу, в которую ты попадаешь, и каким-то волшебным образом все получится само собой.

Еще одна вещь, с которой сейчас сталкиваются многие профессионалы, особенно во время пандемии, - это думать о том, чтобы получить степень магистра или вернуться в аспирантуру, и подумать, стоит ли это затрат. И я действительно боюсь, что отчасти это исходит из этой идеи, я не знаю, что еще делать.

Линнетт Халфани-Кокс: Да, я думаю, я согласен с вами, некоторые люди, которым, как вы знаете, 20 или 30 лет, действительно могут застрять или чувствовать, что есть что-то лучше, чем то, что я делал?

Или, знаете, я пробовал это, и мне это не очень понравилось. И на самом деле у меня нет необходимых мне знаний или опыта. Я хочу попробовать что-то новое, так что, может быть, мне стоит поступить в аспирантуру. но, кстати, мне придется потратить небольшое состояние, чтобы получить эту ученую степень.

Так что я тоже это часто вижу. И я действительно думаю, что отчасти это связано с тем, что люди хотят чего-то другого с точки зрения проблем, сдвигов или некоторого уровня удовлетворения. Потому что им могло показаться, что я вроде как пробовал это, и это то, чего я думал, что хочу, когда мне было 18-20 лет. Вы знаете, сейчас мне 30 и мне нравится, это, это не совсем то.

Поэтому я хочу, чтобы люди помнили, что вам не обязательно автоматически иметь ученую степень для каждого направления работы в каждой профессии.

Стефани О'Коннелл Родригес: В этом эпизоде ​​мы разговаривали со слушателем, которого мы называем Элейн, а Элейн закончила учебу. Но одна вещь, которая возникла в моем разговоре с ней, - это то, насколько ярким было это чувство для нее через шесть месяцев после даты выпуска, когда должен был быть выплачен первый платеж по студенческому кредиту, и просто страх и подавленность в тот момент. Итак, каковы ваши стратегии управления просто огромным количеством таких чисел и чувств?

Линнетт Халфани-Кокс: Что ж, эмоциональная сторона - это одно. А финансовая сторона - это еще одно ... давайте сначала разберемся с эмоциональным.

С эмоциональной точки зрения я хочу, чтобы люди не чувствовали себя подавленными и осознавали, что они не одиноки.

Я считаю, что в целом получение высшего образования того стоит. Но я действительно чувствую, что отчасти это связано с размышлениями о том, как мы продали американскую мечту, верно? И часть американской мечты - я хочу дом, или я хочу поступить в колледж, или я хочу отправить своего ребенка в колледж. И это великие, высокие, амбициозные цели. Но мы действительно должны быть честными в отношении того факта, что по другую сторону этих целей лежит долг, потому что большинство людей не могут позволить себе сразу купить дом за наличные. Большинство людей не могут позволить себе выписать чек на оплату обучения наличными.

И если вы пытаетесь решить эту проблему сейчас, в возрасте от 20 до 40 лет, знайте, что это преодолимо. Второе, что я бы сказал с эмоциональной точки зрения, это то, что вам нужно сосредоточиться на том, что вы можете контролировать. Так что иногда долг сам по себе, подавленность, которую испытывают люди, часто связана с чувствами бессилия или с чувством типа, черт возьми, это так много витает в воздухе, что я не могу сделать.

Итак, вы знаете, опять же, сделайте глубокий вдох, сделайте эмоциональную перезагрузку и поймите, что вы собираетесь подходить к проблеме методично, поэтапно, думая о том, что вы можете сделать, что вы можете контроль и все, что находится в вашей компетенции.

Это, знаете ли, не похоже на экономику или фондовый рынок, или, знаете, на то, что другие могут сделать, и так далее. Сделайте глубокий вдох, сделайте паузу и скажите, хорошо, я собираюсь победить это. Что мне нужно сделать? И затем это подводит нас к практическим и тактическим, некоторым стратегиям, касающимся финансового обхвата ваших долгов.

Итак, первый шаг для многих людей - это подсчитать, что они должны. Некоторые люди понятия не имеют, сколько они должны. Они просто знают, что я подписал контракт, потому что хотел учиться в школе. Итак, вы должны понимать, что вам нужно сначала пойти в Департамент образования, проверить их веб-сайт. По сути, это позволяет вам войти в их систему, и они покажут вам на федеральном уровне каждую взятую вами студенческую ссуду и покажут вам ее статус. Вы знаете, что это отсрочка или снисходительность, что-то просроченное?

По поводу любых частных студенческих ссуд вы хотите обратиться к своему агенту по обслуживанию ссуд. Опять же, узнайте, каков результат и какова общая сумма. Вы собираетесь все это записать. Вы собираетесь напечатать его, поместить в свою электронную таблицу. Используйте свою программу, программное обеспечение для составления бюджета и т. Д. По вашему выбору.

Но вы просто будете знать, какие числа записаны черным по белому. Никаких догадок, правда? Затем после этого вы увидите, какие у вас варианты плана оплаты.

Какие у вас варианты плана погашения? На федеральном уровне существует множество вариантов, но все они в некотором роде укладываются в одну из четырех корзин. Существует стандартная программа погашения ссуд, которая является той, в которую они действительно направляют большинство людей или всех, если вы не измените Это. И это позволит вам выплатить студенческие ссуды через 10 лет. В дополнение к этому существует программа постепенного погашения кредита. Существует расширенная программа погашения кредита. Опять же, они растягивают их во времени - 20 лет, 25 лет, а некоторые потенциально могут составлять 30 лет. И я знаю, что люди ненавидят это слышать, потому что они такие: я не хочу ничего платить, ну, знаете, 20 или 30 лет.

Но если вы хотите иметь меньшие выплаты по ссуде в краткосрочной перспективе, получить небольшое финансовое облегчение для себя, возможно, из-за того, что ваш доход сейчас ниже и т. Д., Вы можете выбрать один из тех планов выплат, в которых вы продлеваете свои платежи на время.

Компромисс заключается в том, чтобы знать, что да, вы собираетесь платить больше процентов со временем, но ваши ежемесячные платежи в краткосрочной перспективе будут меньше. Так что люди могут почувствовать себя немного лучше с точки зрения денежного потока. Четвертая категория приблизительных оценок относится к вариантам погашения ссуды на основе дохода или с условным доходом. Опять же, все они основаны на вариантах вашего федерального студенческого ссуды. Вы хотите снова обратиться к своему кредитору по поводу частного студенческого кредита.

Они имеют тенденцию быть немного более строгими, поэтому вы хотите знать, на что вы подписываетесь в самом начале. Таким образом, со стратегической и своего рода тактической точки зрения вы собираетесь выяснить, что вы должны.

Вы увидите свои варианты ссуды. А затем вы собираетесь оценить, например, какой план имеет для вас смысл. Верно. И если вы действительно знаете, типа, хорошо, ну, просто я новичок в своей карьере и у меня есть работа, но, ну, вы знаете, мне не платят кучу денег, и я у меня много других счетов, потому что я живу в каком-то новом городе или только начинаю.

Тогда одна из тех программ погашения ссуд, которые привязаны к вашему доходу, на самом деле может иметь смысл, потому что вы можете масштабировать ее с течением времени, поскольку ваш доход растет, а также ваши ежемесячные платежи. И так что это хорошо для многих людей. но опять же, вы собираетесь оценить и увидеть, какой из них имеет для вас наибольший смысл.

Я думаю, вы действительно хотите начать целостный взгляд на свой бюджет и общий план действий по расходам, не так ли? Вы хотите думать о том, что я просто постоянно трачу свои деньги. Я говорю людям снова подумать о неожиданных ударах как о еще одной стратегии. Что такое неожиданная удача? Это любая неожиданная или единовременная сумма денег, выходящая за рамки вашей обычной зарплаты.

Так что, если вы получите чек государственного стимулирования, если вы получите чек на возврат налогов, если вы получите бонус за работу, ммм, даже если вы получите повышение, и вы хотите направить его на свои студенческие ссуды, все эти вещи используют эта дополнительная цитата unquote, вы знаете, дополнительные деньги для выплаты долга за колледж - это хорошо, и вы будете действительно очень рады, что вы это сделали.

Стефани О'Коннелл Родригес: Теперь я знаю, когда мы говорим о, возможно, более агрессивной стратегии погашения или даже просто пытаемся не отставать от выплат по студенческим ссудам в целом. Также пытаются уравновесить это сбережениями на будущее, сбережениями на пенсию и сбережениями на всю жизнь - жизнь, которую мы хотим прожить, и основные вехи, которых мы хотим достичь. И мне интересно, как вы предлагаете людям уравновесить эти две вещи.

Линнетт Халфани-Кокс: Что ж, меня часто спрашивают, что мне сделать в первую очередь? Мол, мне выплатить долг? Будь то задолженность по студенческому кредиту или задолженность по кредитной карте, или я должен сначала сэкономить? ответ таков: вам действительно нужно делать и то, и другое, и они не исключают друг друга.

Так что вам надлежит выплачивать долг постепенно, если это для вас наиболее реальный способ сделать это. Но в то же время те, кто вообще не экономит, упускают две вещи. Во-первых, они не развивают мышцы или набор навыков, которые вы развиваете, просто приобретая привычки экономить. И поэтому мне нравится видеть, как люди используют свои сберегательные мускулы и привыкают к сбережениям.

Увеличивайте его с течением времени, когда это возможно, и знайте, что вы действительно добиваетесь больших успехов, просто вступив в акт экономии, сделав это привычкой.

Таким образом, компонент сбережений имеет решающее значение, потому что вы действительно хотите иметь ресурсы или активы, чтобы иметь возможность справляться с чрезвычайными ситуациями и неожиданными событиями. Вы хотите, чтобы эти сбережения могли расти для вас с течением времени, и вы хотите погасить задолженность, даже задолженность по студенческому кредиту, чтобы она не увеличивалась с течением времени с точки зрения процентов и начисления, баланс становится все больше и больше.

И я скажу вам, что еще, Стефани, конечно, для таких цветных людей, как я, я афроамериканка. Очень важно, чтобы мы управляли нашими обязательствами по студенческим займам действительно разумно и стратегически, потому что мы знаем, что с экономической точки зрения афроамериканцы в целом имеют более низкие доходы по сравнению с нашими белыми коллегами.

Спустя двадцать лет после того, как среднестатистические афроамериканцы закончили колледж, они все еще должны 95% своей задолженности перед колледжем, в то время как белые американцы, которые учились в колледже, 20 лет спустя обычно должны около 6% своих студенческих ссуд.

Поэтому я просто указываю на это несоответствие, потому что, откровенно говоря, большинство людей не думают, что у них будет долг по студенческому кредиту или нести его так долго, как на самом деле.

Стефани О'Коннелл Родригес: И одна из вещей, которую я затронул в моем разговоре с Элейн, это то, что она действительно хочет купить землю и построить дом, что является активом для создания богатства, но есть ощущение, что она действительно не сможет добиться прогресса в достижении этой цели, пока займы погашены.

И в ее словах чувствуется, что ее жизнь как бы приостановлена, пока она не освободится от долгов. И что касается продленного срока, в течение которого люди получают студенческие ссуды, особенно темнокожим, женщинам, это просто нереально. Итак, как нам сбалансировать нашу жизнь с этим бременем задолженности по студенческим ссудам?

Линнетт Халфани-Кокс: Я действительно хотел бы призвать таких людей, как она, и других ваших слушателей понять, что для огромного, подавляющего, подавляющего большинства населения это невозможно сделать так, как последовательно, верно. Если вы только дождетесь, пока вы достигнете одной цели и достигнете ее на сто процентов, затем вы перейдете к следующему, а затем к следующему, вы так далеко отодвинете свой график для достижения стольких других целей, что он, вероятно, не выиграет. быть такой же полезностью удовлетворения или просто счастьем с точки зрения достижения целей.

Итак, я снова призываю людей переосмыслить и подумать о том, как они могут делать что-то таким образом, который является для них позитивным, возможным и практичным одновременно. Итак, что они могут использовать с точки зрения того, что они делают прямо сейчас? Как они могут заставить свои доллары считаться для них прямо сейчас?

Если вы еще не подписались на программу пенсионных сбережений вашего работодателя на рабочем месте (401k, 403B, 457), вы знаете, что в зависимости от типа работы, которую вы выполняете, и вашего работодателя, который предлагает какую-либо работу, вы & apos; re не использовать ваши сбережения в максимальном объеме. И это всего лишь одно небольшое изменение, которое вы можете сделать.

Стефани О'Коннелл Родригес: Да, ну, это также своего рода иллюстрация того, что если мы сосредотачиваемся только на своем долге, то все наши финансовые усилия направляются назад, а не на сбережения. Отчасти это просто эмоциональный сигнал, чтобы двигаться в будущее, двигаться к нашему волнению, двигаться к нашим ценностям и нашим целям. Элейн пришла в голову мысль о том, что она действительно добилась большого прогресса в выплате долга. И это было действительно невероятно. У нее были ссуды на сто тысяч долларов, и через несколько лет она увидит свет в конце туннеля.

Но то, что она описывает сейчас, - это постоянное беспокойство по поводу того, что хватит на будущее. Так как же нам начать двигаться вперед и отпустить чувство тревоги?

Линнетт Халфани-Кокс: Что ж, я думаю, Элейн проделала потрясающую работу. Выплатить задолженность по студенческой ссуде на сумму 60 000 долларов - это здорово. Эм, она еще на нуле? Нет, но она добилась огромных успехов, и я действительно буду ей аплодировать. И, возможно, иногда это просто слышание, знание и понимание либо от финансового эксперта, либо от других, что то, чего она достигла к настоящему времени в возрасте 29 лет, действительно впечатляет. Я имею в виду, что мне потребовалась целая вечность, чтобы выплатить свои студенческие ссуды, и у меня было значительно меньше - у меня было 40 000 долларов против ее 100 000 долларов.

Я рассказываю о своем прошлом, когда я пережила развод и что мне пришлось платить алименты и алименты. Итак, поскольку я оказался позитивным, оптимистичным, стеклянным наполовину полным человеком, я представляю это в контексте преодоления и преодоления препятствий и подобных вещей.

И поэтому я говорю людям, что точка осознания действительно важна заранее, чтобы ее распознать. Как и Элейн, девочка, ты пинаешь задницу.

Стефани О'Коннелл Родригес: Независимо от того, находитесь ли вы в начале пути выплаты долга и просто пытаетесь понять, с чего начать, или, как Элейн, справляетесь с тревогой из-за неустойчивого баланса между сбережениями на будущее и работой по выплате своего прошлого долга, это & ​​apos; Важно помнить об этих истинах - вы не ваш долг. Ваш собственный капитал не определяет вашу самооценку. То, где вы стоите сегодня, непостоянно и не влияет на то, куда вы можете пойти в будущем. И вы определенно не одиноки.

Хотя долг не обязательно должен быть вечным, трудно составить план по выплате долга, пока вы точно не узнаете, сколько из него вы должны. Так что, если вы еще не сделали этого, точно определите, что вы должны, кому, минимальные ежемесячные платежи и процентную ставку по каждому из ваших долгов. Когда у вас будет вся эта информация, вы сможете лучше рассмотреть все варианты вашего плана погашения.

Составление конкретного пошагового плана выплаты долга на основе того, что вы можете контролировать, и того, какой план лучше всего подходит для вас, может помочь вам прожить свою жизнь, наполненную возможностями и воодушевленными своим будущим, вместо того, чтобы чувствовать себя в ловушке своего прошлого долга. .

Помните, что процесс выплаты долга и сбережений на будущее, или то, что вы хотите делать в настоящем, или даже просто ваше собственное счастье и душевное спокойствие, не обязательно должны быть взаимоисключающими. В то время как долг, несомненно, может быть эмоциональным и финансовым бременем, мы можем признать и отпраздновать каждый шаг прогресса, который мы делаем, и научиться получать полное удовлетворение от жизни, которую мы строим вместе с нашим путешествием по выплате долга, зная, что наша сегодняшняя жизнь просто так же ценно и достойно, как жизнь после освобождения от долгов.

Это конфиденциальная информация о деньгах от Real Simple. Если, как и у Элейн, у вас есть денежный секрет, которым вы изо всех сил пытались поделиться, вы можете отправить мне конфиденциальное электронное письмо по адресу money dot confidential, по адресу real simple dot com. Вы также можете оставить нам голосовое сообщение по телефону (929) 352-4106.