Когда вы произносите слово «бюджет», большинство людей представляют себе скучные электронные таблицы Excel или множество отказов от вещей, которым они действительно хотят сказать «да».

Но Деньги Конфиденциально Финансовые эксперты отмечают, что все зависит от перспективы, и есть несколько действительно простых способов изменить свое мышление и несколько отличных инструментов, которые вы можете использовать, чтобы составить план расходов, который действительно работает для вас.

В выпуске этой недели мы собрали самые лучшие советы наших экспертов о том, как подходить к составлению бюджета. Например, подумайте над тем, чтобы назвать это как-то иначе, чем «бюджет», например, ваш план «Я откладываю свои деньги» или план «Скажи «да». (Просто имейте в виду, что вам, возможно, придется сказать «да» некоторым вещам после того, как вы накопите достаточно, чтобы покрыть это.)

Слово «бюджет» иногда просто отталкивает людей и заставляет их чувствовать, что их наказывают, но ваш бюджет — это ваш план. Это вы говорите своим деньгам, что делать.

- Бола Сокунби, финансовый эксперт

Если приложения для составления бюджета или электронные таблицы, которые вы пробовали, не работают для вас, продолжайте искать — их много, и вы сможете найти то, что работает. И найдите время, чтобы записывать не только то, что вы тратите, но и то, что вы чувствуете, когда тратите их, — вы можете найти проблемные области, где вы можете изменить свое мышление и сэкономить деньги в процессе.

Ищите способы автоматизировать сбережения — например, чтобы ваш чек автоматически разделялся, а часть помещалась в сбережения еще до того, как вы его получили. И постарайтесь планировать заранее, просматривая свои расходы за весь месяц и весь год, чтобы вы могли видеть, что произойдет, и планировать соответственно.

Слушайте на этой неделе Деньги Конфиденциально — «Как мне создать бюджет, которого я действительно могу придерживаться?» — советы экспертов, как следить за своими расходами. Деньги Конфиденциально доступен на Подкасты Apple , Амазонка , Спотифай , Сшиватель , Плеер FM или где бы вы ни слушали свои любимые подкасты.

_____________

Стенограмма

Маргарет: Каждый раз, когда приходят деньги. Я трачу их почти сразу.

Добавлять: Я чувствовал хруст того, что входит, видел, что уходит, и не мог сохранить.

Ванесса: Я должен использовать все эти деньги, чтобы оплатить свои счета. А то я остаюсь ни с чем.

Стефани О'Коннелл Родригес: Это Money Confidential, подкаст от Kozel Bier о наших финансовых историях, борьбе и секретах. Я ваш хозяин, Стефани О'Коннелл Родригес. И сегодня мы оглядываемся назад на некоторые из наших интервью с экспертами, чтобы поговорить об одном из самых нагруженных слов в управлении капиталом — составлении бюджета.

Когда я говорю «бюджет», вам, вероятно, что-то приходит на ум — может быть, это изображение электронной таблицы Excel, от которого у вас хочется затуманиться, или голос в вашей голове, ругающий вас каждый раз, когда вы достаете бумажник, чтобы потратить деньги. на вынос или кофе или новую пару обуви.

И, честно говоря, если это то, что мы представляем себе каждый раз, когда думаем о составлении бюджета, неудивительно, что составление бюджета — это не то, чего большинство из нас с нетерпением ждет или хочет сделать частью нашего повседневного образа жизни.

Итак, для начала, мы вернемся к нашему разговору с Болой Сокунби в эпизоде ​​​​4, чтобы немного изменить взгляд на бюджет и то, как мы можем сделать это тем, что мы действительно хотим включить в нашу жизнь.

Бола Сокунби: Когда вы думаете о составлении бюджета, вам не нужно называть его бюджетом. Назовите это «потому что я такой замечательный». Я собираюсь накопить богатство». Назовите это «потому что знаете что, я экономлю свои чертовы деньги».

Слово «бюджет» иногда просто отталкивает людей и заставляет их чувствовать, что их наказывают, но ваш бюджет не является чьим-либо планом. Это твой план. Это вы говорите своим деньгам, что делать. Это так, так лично.

Стефани О'Коннелл Родригес: Мой бюджет состоит в том, что я говорю своим деньгам, что я хочу, чтобы они сделали для меня. Честно говоря, мне это нравится. Потому что, в конце концов, дело не в деньгах, а в том, что они вам дают. Таким образом, ваш бюджет — это всего лишь ваш план для того, чтобы позволить себе образ жизни, который вы действительно хотите.

Это напоминает мне кое-что, что эксперт по деньгам Тиффани Аличе, The Budgetnista, поделилась с нами в эпизоде ​​​​1. .

Тиффани Аличе: Честно говоря, Стефани, я смотрю на свой бюджет как на свой план «скажи да». Могу ли я уйти в отпуск? да. Когда вы сэкономили эту сумму денег. Бюджет, можно ли купить эту машину? Да, если вы заработаете, вы знаете, попросите у вашего босса прибавку к зарплате. Таким образом, вы меняете свое отношение к бюджету и понимаете, что ваш бюджет действительно предназначен для того, чтобы осуществить то, что вы хотите, но сделать это таким образом, чтобы это не нанесло вреда остальной части вашей финансовой жизни.

Стефани О'Коннелл Родригес: Итак, учитывая, что ваш бюджет y наш план изготовления вещей ты хотите, неудивительно, что чужие бюджеты не будут работать на вас. Это то, что я узнал через много методом проб и ошибок.

Для человека, живущего в Нью-Йорке, эмпирическое правило тратить не более 30% своего дохода на жилье долгое время было нереалистичным. Может быть, для вас это оплата медицинской страховки из собственного кармана или огромный ежемесячный счет по студенческому кредиту, из-за которого вы чувствуете, что многие советы, которые вы слышите о составлении бюджета, просто не применимы к вашей ситуации.

Но вместо того, чтобы полностью отказаться от составления бюджета, наши эксперты рассказали о том, как мы можем экспериментировать с нашими бюджетами и опробовать различные системы и стратегии и, в конечном итоге, настроить финансовый план, который действительно работает для нас, исходя из наших личных обстоятельств и уникальных целей. .

Бола Сокунби: Я говорю людям, что лучший тип бюджета тот, который работает на вас.

Это может быть приложение, которое вам нравится. Это может быть ручка и бумага. Это может быть электронная таблица. Это может быть гибрид всех трех. но вся идея бюджета это вы. Как генеральный директор, вы являетесь боссом, говорящим своим долларам, своим сотрудникам, что делать. И вы хотите быть взволнован, чтобы проверить свой бюджет. Вы хотите быть взволнованными, чтобы назначить работу за свои деньги, но единственный способ сделать это, если вы надеетесь, что вам нравится фактический процесс составления бюджета.

Поэтому я говорю людям: зайдите в свой магазин приложений, загрузите приложения с лучшими отзывами — их множество. А затем начать их проверять. Вам не нравится цвет? Удали это. Не так просто подключить свои банковские счета? Удали это. Знаешь что? «Я бы предпочел использовать Excel».

Не нравится это, не нравится это, удаляйте это, пока не дойдете до того момента, когда вы создали то, что вам нравится.

Бюджетирование не о совершенстве.

Люди понимают эту идею, потому что если вы начинаете видеть красный цвет, то, о Боже, у меня плохо с деньгами, но на самом деле ваш бюджет является ориентиром для того, чего ожидать. И в жизни случаются некоторые вещи, о которых вы просто не знаете, что они произойдут. Например, у вас спустило колесо или у вас есть здоровье, ситуация или ваш ребенок, знаете, ломает руку, летит вниз по ступенькам, как в моем доме, знаете, такие вещи, неожиданные вещи, но тогда вы можете сделать все возможное, чтобы планировать.

И вся идея возвращается к размышлению. Хорошо. Этот бюджет не был таким идеальным, как мне сказали, что он будет размещен в Интернете. Итак, позвольте мне оглянуться назад и посмотреть, что произошло в прошлом месяце, и попытаться скорректировать это на следующий месяц и просто стремиться к прогрессу, а не к совершенству. Возьмите всю эту идею идеальных финансов и выбросьте ее в окно.

Эм, потому что если бы это было так, мы все были бы сейчас миллиардерами. Итак, что вы можете сделать, чтобы побудить себя не забывать о финансах?

Потому что это не просто так. Эм, это значит ставить три будильника в день, чтобы напомнить вам проверить свой бюджет или пересмотреть свои расходы? Означает ли это, знаете ли, обновление, когда я работал в корпоративной Америке, я использовал свой рабочий календарь, в котором были все мои встречи, и я устанавливал напоминания.

Персональные напоминания проверить мой бюджет, проверить мой депозит в размере 401k, проверить мои платежные ведомости, чтобы убедиться, что они происходят. И иногда они раздражают, но я настроил их навечно, чтобы они случались всегда. Так что, возможно, это использование технологии, чтобы напомнить вам. Может быть, это получение партнера по подотчетности, кого-то правильного, вы знаете, единомышленника и действительно сосредоточенного на своих целях, которого, вы знаете, мы проверим, чтобы увидеть, как у вас дела. Вы знаете, что вы можете сделать, основываясь на том, что вы делаете в отношении себя и как вы действуете, чтобы держать свои финансы на первом месте.

Стефани О'Коннелл Родригес: Если говорить о том, чтобы держать свои финансы на первом месте, самая сложная часть составления бюджета — это придерживаться их. Таким образом, в дополнение к установке напоминаний, чтобы держать вас подотчетными, Бола рассказал о том, как запись не только ваших расходов, но и ваших чувств, эмоций и обстоятельств, связанных с вашими решениями о расходах, может быть преобразующим и важным инструментом, помогающим вам не сбиться с пути.

Бола Сокунби: Проведите некоторое время с самим собой и запишите это. И я настоятельно рекомендую делать внутреннюю работу. Вы знаете, это закрыть жалюзи, взять чашку кофе, включить любимую музыку, что бы это ни было, и просто попытаться войти в контакт с самим собой.

Почему я так трачу деньги? Что сейчас происходит в моей жизни? Что сейчас происходит в моих отношениях? Ну а что было в моем детстве? Какие денежные уроки я получил от своих родителей, и здесь нет правильных ответов. Нет какой-то одной стратегии, которую вы должны использовать.

Есть исследования, которые показывают, что процесс ведения дневника, когда вы пытаетесь изменить привычку, может действительно помочь. Таким образом, вы можете вести журнал расходов. У вас может быть эмоциональный дневник, где вы записываете, что вы чувствуете. Каждый раз, когда вы совершаете транзакцию, нравится вам ваше отношение к ней или нет, вы ее совершили, записывайте, что вы чувствуете, а затем проверяйте и оценивайте, хорошо.

Когда я купил эту вещь, я чувствовал себя так. И, может быть, вы начнете определять тенденции и закономерности в своем поведении, а затем сможете создавать противодействия, верно? Так. Например, я буду козлом отпущения. Снова. Когда я работал в Нью-Йорке, я ходил туда, прямо внизу был магазин мороженого.

Правильно. Как только я уезжал, собираясь домой, я должен был остановиться в этом магазине мороженого. И я понял, что остановился на этом, потому что был в стрессе. Я ненавидел свою работу. Мороженое было вкусным, всевозможные случайные отговорки, но я тратил деньги, а это было недешевое мороженое. У меня было 10 долларов в день на мороженом. Правильно. Так.

Как я сделал весь дневник и понял, подождите, во-первых, я покупаю много мороженого. Во-вторых, есть еще один выход из моей работы. Правильно. Я начал использовать этот выход. Я перестал думать о мороженом, потому что кому захочется идти обратно на другую сторону здания, чтобы пойти в магазин мороженого.

И это звучит глупо, тривиально и глупо, не так ли? Но это помогло мне изменить поведение, которое, как мне казалось, я не смогу контролировать, если пройду мимо этого магазина.

Стефани О'Коннелл Родригес: Мне очень нравится эта история, потому что я думаю, что она действительно иллюстрирует, насколько наше понимание денег было построено вокруг идеи чисел и электронных таблиц, но на самом деле овладение деньгами зависит от мыслей и того, как строятся наша жизнь и привычки.

Так что мне нравится ваше замечание о внутренней работе. Журнал расходов действительно дает место для этих мыслей и чувств, чего не может зафиксировать ни одно поле в электронной таблице. Потому что все знают, что они должны экономить деньги, верно? Как будто это не новая информация. Все знают, что они должны тратить меньше, чем зарабатывают, но как будто есть причина, по которой этого не происходит. И вы не сможете понять причину, если у вас есть место только в этой маленькой электронной таблице, которая не учитывает всю эту сложность.

Бола Сокунби: Я абсолютно согласен. Я имею в виду, все так легко доступно, верно? Но если вы можете дать себе время, это могут быть секунды, минуты, часы между моментом, когда вы решите совершить транзакцию, и тем, когда вы на самом деле нажмете или купите, что бы это ни было, кнопка, это может помочь вам принять это решение.

Важно признать, что тратить деньги не так уж и плохо, верно?

Итак, глядя на ваш бюджет, вы говорите: «Хорошо, я назначу эту сумму своим автоматическим сбережениям». И я собираюсь дать себе эту сумму, чтобы разориться, повеселиться, пойти гулять с друзьями, пройтись по магазинам, а затем я собираюсь выделить себе все эти деньги, чтобы пойти на свои расходы, другие мои цели и так далее. .

И поэтому знание того, что теперь у вас есть эта категория в вашем бюджете, где вы можете побаловать себя или сделать то, что хотите, без чувства вины, также может помочь вам преодолеть эти эмоции, связанные с перерасходом средств или созданием вашей стратегии. Так что связать эту автоматизацию с выделением себе части денег в рамках вашего бюджета — это реально.

Это так, так лично. Таким образом, вы должны выяснить, как вы можете сделать его приятным, а также сделать его легким. Правильно? Вы не хотите тратить 10 часов в день на свой бюджет. Быстрая пятиминутная проверка, трехминутная проверка один раз в день могут иметь решающее значение, помогая вам оставаться на правильном пути.

Стефани О'Коннелл Родригес: Составление бюджета, которое одновременно легко и приятно, — это то, с чем я определенно могу согласиться. Но я также признаю, что бюджет не всегда связан с сексуальными вещами, такими как роскошь, ужины вне дома и отпуск, а также касается таких базовых вещей, как жилье, еда и здравоохранение. И трудно даже думать о забавных вещах, пока не позаботятся об этих основных вещах, поэтому в эпизоде ​​​​1 Тиффани Аличе, бюджетник, рассказала нам, с чего начать.

Тиффани Аличе: Все начинается с бюджета, а простой, простой бюджет — это просто деньги в деньгах. И в идеале деньги приходят через месяц, деньги выводятся через месяц, просто перечисляя все, на что вы тратите деньги. Сколько эти вещи стоят вам в среднем в месяц? Сколько вы зарабатываете в месяц?

И затем, если цифры не такие, как вы хотите, хорошо, хорошо, что в моем списке денег, что я могу изменить? Достаточно ли денег поступает в мой список денег, что я могу изменить? Итак, в его голых основах вы начинаете с бюджета.

Стефани О'Коннелл Родригес: Как узнать, какие расходы нужно решить в первую очередь?

Тиффани Аличе : Итак, прежде всего, я хотел бы, чтобы кто-нибудь сказал мне, что вы хотите сначала посмотреть на свои расходы на здоровье и безопасность. Итак, это расходы, которые вам необходимы для поддержания вашего здоровья и обеспечения вашей безопасности.

Так что ваша арендная плата и ваша ипотека могут быть счетом за здоровье и безопасность, понимаете? Эм, у меня, эм, детская астма, так что все в порядке. Знаешь, иногда мне нужен мой ингалятор. Так что это законопроект о здоровье и безопасности. Еда. Вы знаете, это расходы на здоровье и безопасность, говорят, что в самолете вы сначала надеваете маску, потому что если вы сначала наденете маску своего ребенка, а они суетятся, а затем вы потеряете сознание. Итак, теперь вы не защищены, но и ваш ребенок тоже, потому что вас нет рядом.

Таким образом, сборщики счетов не могут получить деньги, если вы не в хорошем состоянии. Так что сначала позаботьтесь о своих расходах на здоровье и безопасность, а уж потом до них можно добраться.

Стефани О'Коннелл Родригес: Как и Бола, Тиффани также говорил о преимуществах автоматизации таких вещей, как сбережения, выплаты долгов и счетов, как стратегии для фактического выполнения любого бюджета, который вы установили.

Тиффани Аличе: Что ж, я считаю, что автоматизация — это новая дисциплина. Автоматизация не получает отношение. Не голодает. Дерзкий. Автоматика не устала. Поэтому я заранее настроил свою автоматизацию. Так что мой муж, он называл меня хулиганом Бюджетника. Я был в порядке, как я мог быть добрее об этом? Я поняла, что я девушка с электронными таблицами. Я люблю это. Вы знаете, но он совершенно не такой. Поэтому я сказал: «Хорошо, давайте посмотрим, сможем ли мы составить бюджет без составления бюджета». Так что я сказал ему, иди в отдел кадров, иди к своему, хм, знаешь, кто бы ни рассчитывал твою зарплату и как, сколько раз ты можешь делить свою зарплату?

Ему повезло, что он смог разделить его до четырех раз. Так что теперь он не кладет все свои деньги на один счет, как раньше, они кладут часть на наш общий долгосрочный сберегательный счет. Часть денег они положили на его личные сбережения, часть положили на наш общий расчетный счет для оплаты счетов, а часть положили на его личные расходы.

Итак, теперь, когда приходят деньги, я не спрашиваю, вы перевели деньги на счет для векселей? Вы переводили деньги на сберегательный счет? Он разделил его до того, как получил. Таким образом, вы можете буквально составить голый костяк, простой бюджет... если ваша работа позволяет, чтобы ваши деньги пришли и разделили их до того, как вы их получите.

Или вы можете сделать это самостоятельно, чтобы он попал на одну учетную запись и чтобы эта учетная запись выполняла переводы для вас после того, как она приземлится. Но это способ быть в курсе дел, и автоматизация этой системы действительно поможет. Например, я автоматизирую все, чтобы эти счета оплачивались. Мне не нужно об этом беспокоиться. Моя работа заключается в том, чтобы каждый месяц проверять, достаточно ли денег? Я знаю, сколько стоят наши счета. Я типа, на этом счету достаточно денег для оплаты счетов? Да, есть. Мои сбережения сохраняются автоматически. Так что автоматизация — это новая дисциплина.

Если вы настроили автоматизацию, вы могли бы проверять ее примерно раз в месяц, просто чтобы убедиться, что она работает гладко, но вам не нужно соблюдать дисциплину и выполнять все настройки самостоятельно.

Стефани О'Коннелл Родригес: Теперь, говоря о составлении индивидуального бюджета, в эпизоде ​​11 мы поговорили с Ташей Кокран, которая предложила еще одну стратегию составления бюджета, которая может быть особенно полезна тем из нас, чьи доходы или расходы сильно меняются от месяца к месяцу.

Таша Кокрэн: Поэтому я рекомендую, независимо от того, откуда поступает ваш доход, планировать расходы на один год, чтобы у вас был весь год перед глазами. И что это такое, так это упреждающая форма бюджетирования. Таким образом, вместо того, чтобы реагировать на ваши счета по мере их поступления, вы строите планы на то, что вы собираетесь делать со своими деньгами в течение следующего года.

И это также помогает вам реально видеть, как каждый месяц проходит, как ваши финансовые решения в этом месяце влияют на ваши финансы через шесть, восемь или 10 месяцев, что помогает нам принимать более эффективные финансовые решения в данный момент. Но это также действительно мощный инструмент, если у вас непредсказуемый доход, потому что, несмотря на то, что ваш доход непредсказуем, ваши расходы предсказуемы на 100%. Ваш счет за электричество все еще должен быть оплачен, ваша ипотека или арендная плата должны быть оплачены, так что вы знаете, что эти вещи грядут. Таким образом, с расширенным планом расходов, в котором вы просматриваете сразу несколько месяцев, вы можете начать откладывать деньги сейчас на те месяцы, когда вы знаете, что ваш доход упадет.

Стефани О'Коннелл Родригес VO 16-8: В 11-й серии мы с Ташей говорили о слушателе, который занимался финансовыми вопросами после развода. Как и любое серьезное изменение в жизни — будь то разрыв, потеря работы или переезд — это окажет большое влияние на ваши финансы, поэтому важно, чтобы мы думали о наших бюджетах как о живых, дышащих документах, отражающих нашу жизнь, дышащую жизнь. реалии. Наши бюджеты должны меняться и развиваться вместе с нами, чтобы поддерживать любые новые цели и обстоятельства, к которым мы стремимся.

Таша Кокрэн: Она должна понимать, что происходит с ее бюджетом, потому что ее бюджет резко изменился. Она не может полагаться на прошлогодний бюджет, потому что в то время она все еще была замужем.

А сейчас у нее совсем другой бюджет. Так что она должна понять, хорошо, сколько мой доход? Как выглядят мои расходы? И каков профицит моего бюджета? сколько дискреционного дохода у нее остается в конце месяца после того, как она покрыла все свои необходимые расходы? Так что это номер два, но номер три, это баланс ... весь этот дискреционный доход не обязательно будет доступен для погашения долга, потому что она в то же время строит жизнь.

Поэтому я хочу, чтобы она также перечислила основные расходы, которые ей необходимо понести, чтобы закончить строительство своего домашнего хозяйства. Ей нужна мебель? Ей нужна посуда? Нужны ли ей молоток и отвертка, дрель, подобные вещи, которые мы все принимаем как должное?

Когда мы живем в объединенном домохозяйстве, но вы разделяете домохозяйство, и вдруг тех вещей, которые вы раньше должны были хватать, которые вам нужны для жизни, больше нет.

И тогда она может решить, какую часть своих денег она хочет направить на погашение своего долга, сколько она хочет направить на удовлетворение текущих потребностей и сколько она хочет направить на траты на радость прямо сейчас, потому что часть ваших денег должна быть всегда быть зарезервированным для радости.

Так много людей попадают в цикл крайней бережливости, а затем разоряются, что замедляет их прогресс, потому что они неожиданно влезают в долги. И вместо того, чтобы просто разрешить себе сказать: «Эй, вы знаете, я люблю поесть где-нибудь один или два раза в месяц». Я не хочу перебарщивать и есть вне дома каждый день, потому что знаю, что это увеличит мой долг, но что, если я решу, ну, я готов тратить 25 долларов в неделю на еду вне дома. И так, ем ли я вне дома крошечные угощения раз в неделю, или я сохраняю все это для действительно хорошего обеда в ресторане два раза в месяц, один раз в месяц. Это нормально.

Это нормально тратить на то, что приносит вам радость, потому что это делает ваш план расходов чем-то, чего вы можете придерживаться в долгосрочной перспективе, потому что вы получаете свои маленькие удовольствия, а также получаете радость от наблюдения за тем, как вы достигаете своих финансовых целей, наблюдая ваш долг уменьшается, наблюдая, как ваши сбережения увеличиваются.

Стефани О'Коннелл Родригес: Лучший бюджет тот, который работает на вас и поддерживает ваши потребности, ценности и приоритеты. Если ваш бюджет не соответствует этому, не отказывайтесь от составления бюджета, попробуйте другой бюджет — будь то корректировка того, сколько вы выделяете на определенные категории, или попробуйте разные стратегии отслеживания денег — приложение, электронная таблица Excel, ручка и бумаги — до тех пор, пока вы не найдете тот, который действительно заставит вас нести ответственность за свой план расходов.

Просматривая свои расходы и видя цифры, выложенные перед вами, вы заставляете вас понять, куда уходят ваши деньги, соответствуют ли ваши фактические расходы целям и приоритетам, которые вы установили для себя, и тратите ли вы деньги на вещи, которые вас действительно не волнуют, за счет вещей, которые вы действительно делаете.

Гораздо проще вносить изменения и приводить свои расходы в соответствие со своими целями, когда вы можете точно определить, что мешает вам их достичь. И гораздо проще оставаться ответственным за эти приоритеты, когда отслеживание ваших финансовых вливаний и оттоков является регулярной практикой.

Помните, что ваш бюджет — это ваш план «скажи да», это ваша дорожная карта, позволяющая вести образ жизни, который вы хотите, это вы говорите своим деньгам, что вы хотите, чтобы они сделали для вас, и это, безусловно, то, чем можно волноваться.

Это конфиденциальная информация от Kozel Bier. Если у вас есть история о деньгах или вопрос, которым вы хотите поделиться, вы можете отправить мне электронное письмо по адресу money dot secret at real simple dot com. Вы также можете оставить нам голосовое сообщение по телефону (929) 352-4106.