Создание кредита (или восстановление поврежденного кредитного профиля) не происходит за одну ночь или без усилий. Чтобы иметь солидный кредитный профиль, который приносит вам самые конкурентоспособные процентные ставки по заявкам, вы должны установить кредитные линии и иметь историю ответственного использования. Но это всего лишь один из необходимых шагов.

«Поскольку кредит настолько сложен, его создание требует времени и терпения, особенно если вы пытаетесь восстановить плохой кредит», говорит Коллин МакКрири, директор по персоналу и финансовый защитник Кредитная карма. «Знание того, за какие рычаги тянуть, может помочь вам на правильном пути к улучшению и поддержанию ваших результатов».

Чтобы демистифицировать этот процесс, мы попросили МакКрири и других ведущих представителей кредитной индустрии поделиться своими главными советами по развитие и поддержание звездного кредитного профиля . Вот что они должны были сказать.

Похожие материалы

Поймите факторы, влияющие на ваш кредитный рейтинг

Прежде чем вы начнете создавать свой кредитный профиль, важно понять каждый из факторов, влияющих на общий балл. Существует пять основных категорий вкладов: история платежей (своевременная оплата); использование кредита (сколько вы должны по доступной кредитной линии); длина кредитной истории (как долго у вас была открыта кредитная линия); типы кредита (сколько различных типов кредитных линий у вас есть, таких как ипотека, автокредит, студенческий кредит и кредитная карта) и новый кредит (независимо от того, подали ли вы недавно заявку на новый кредит или другой кредит).

Знание этих факторов и того, как они влияют на вашу оценку, поможет вам на пути к улучшению вашей кредитной истории, говорит Бриттни Кастро, CFP с В виде.

Откройте защищенную кредитную карту

Если это не очевидно: вы должны использовать кредит, чтобы построить кредит. Один из лучших способов сделать это, если вы только начинаете, — открыть обеспеченную кредитную карту.

Для открытия этих типов карт требуется авансовый денежный депозит, который выступает в качестве залога, предоставляя эмитенту кредитной карты некоторую безопасность в случае, если вы не сможете произвести платеж. По этой причине обеспеченные кредитные карты гораздо легче получить, чем стандартные кредитные карты, если у вас практически нет установленной кредитной истории. Открытие этого типа счета может стать отличным первым шагом на вашем пути к созданию кредита.

Кредитные баллы — это оценка вашего уровня финансовой ответственности, — говорит Фредди Хьюн, вице-президент по оптимизации данных для Финансовая сеть свободы . Поэтому требуется некоторая история, и, что наиболее предпочтительно, эта история имеет форму того, насколько хорошо вы погасили долг.

«При использовании кредитной карты для создания своего кредитного профиля знайте, что одной карты достаточно для создания истории погашения», — говорит Хюинь.

Взять личный кредит

Подобно открытию кредитной карты, получение кредита и ответственность за погашение могут помочь вам создать кредитный профиль. Эрик Райт, создатель блога Пара реальных инвесторов, рекомендует взять небольшой личный кредит в местном банке, даже если вам действительно не нужны деньги.

Поместите эти деньги на счет и используйте их только для осуществления платежей (своевременных) по кредиту, говорит Райт. Доплатите и к основному остатку, чтобы быстрее погасить кредит. Вы заплатите немного процентов, делая это, но своевременные платежи и полное погашение кредита увеличат ваш счет.

Не зависеть от дебетовой карты

Дебетовые карты очень удобны, и они хороши, если вы предпочитаете избегать соблазна кредитной карты, но просто знайте, что они ничего не делают для создания вашего кредитного профиля.

Они вообще не учитывают кредитный рейтинг, говорит Хюинь. Это связано с тем, что транзакция по дебетовой карте — это просто транзакция по банковскому счету, а транзакция по кредитной карте — это кредитная транзакция. Всякий раз, когда вы используете дебетовую карту, сумма немедленно снимается с банковского счета, к которому она привязана. С кредитной картой вы фактически занимаете деньги, чтобы заплатить за вещи, а затем каждый месяц получаете счет, который вы должны оплатить.

Получите признание за то, что вы уже делаете

Часто потребители удивляются, узнав, что своевременная оплата таких вещей, как аренда, счета за мобильный телефон или счета за коммунальные услуги, не влияет на их общий кредитный рейтинг. Это связано с тем, что традиционные формулы оценки кредитоспособности, как правило, не включают эти элементы, говорит Тед Россман, старший отраслевой аналитик CreditCards.com.

Но есть способ, чтобы эти усердные платежи учитывались. Вы можете подписаться на такие программы, как Эксперианский буст (бесплатно), Окунь (тоже бесплатно) и eCredable (24,95 долл. США в год), чтобы включить эти и другие существующие учетные записи в свой кредитный профиль.

Experian Boost заявляет о среднем увеличении на 13 пунктов. Перч говорит, что некоторые пользователи перешли от нулевого кредитного рейтинга к более чем 600, в основном за одну ночь. Это невероятно, — говорит Россман.

Погашайте долг чаще, чем раз в месяц

Вот еще один лайфхак, знакомый тем, у кого лучший кредитный профиль: попробуйте совершать платежи по кредитной карте еженедельно или раз в две недели, если можете, что позволит поддерживать низкий общий баланс на протяжении всего ежемесячного цикла выставления счетов по вашей карте.

Каждое кредитное агентство извлекает вашу информацию в разное время месяца. Поэтому лучше делать платежи еженедельно или раз в две недели, чтобы поддерживать баланс на низком уровне, — говорит Блейк Джонс, специалист по финансовому планированию для Гранат Финансовый . Например, предположим, что вы погасили баланс своей кредитной карты в размере 10 000 долларов США 20-го числа месяца, но кредитное агентство извлекает вашу информацию 19-го числа месяца. Несмотря на то, что вы погасили весь свой остаток до установленного срока, ваш кредитный рейтинг все равно может быть снижен, потому что агентство удалило вашу информацию, когда у вас все еще был остаток в размере 10 000 долларов.

Всегда вовремя оплачивайте счета

Говоря о платежах, это не должно быть проблемой, но на всякий случай вы еще этого не знали: самый важный фактор в вашем кредитном рейтинге — это история платежей. Поэтому, если ничего другого, убедитесь, что вы получаете эти ежемесячные платежи вовремя.

Даже один пропущенный платеж может повредить вашей кредитной истории. Так что делайте все возможное, чтобы не пропустить платеж полностью, — говорит МакКрири.

Если у вас были проблемы с этим в прошлом, поищите способы объединить все платежи по счетам в один и тот же день, чтобы упростить запоминание даты платежа. Многие кредиторы позволят настроить даты погашения.

Стать авторизованным пользователем учетной записи другого человека

Если вы только начинаете создавать кредитную историю и надеетесь особенно быстро увеличить свой профиль, попросите родителя или партнера, ответственно использующего кредит, добавить вас в качестве авторизованного пользователя в одну из своих учетных записей.

Стать авторизованным пользователем означает, что вы добавлены в качестве второго владельца учетной записи на чужой кредитной карте. Предполагая, что основной владелец учетной записи имеет богатую историю своевременных платежей и низкий коэффициент использования кредита, это может оказать положительное влияние на ваш кредит, поскольку его учетная запись появится в вашем кредитном файле, что поможет создать и повысить ваш кредитный рейтинг, говорит эксперт по потребительским сбережениям и семейным финансам Андреа Ворох .

Стратегически добавляйте аккаунты

Хотя открытие кредитных линий важно для создания вашего кредитного профиля, вы также не хотите сходить с ума на этом фронте (откажитесь от приложений кредитной карты), потому что подача заявки на слишком большой кредит сразу может снизить ваш кредитный рейтинг и сделать вас похожим на рискованного заемщика.

Большинство приложений инициируют жесткий запрос, который временно сокращает ваш счет на несколько баллов. Новые учетные записи также снижают средний возраст ваших учетных записей, что является еще одним недостатком, говорит Россман из CreditCards.com.

Я бы посоветовал подавать заявку на кредит не чаще, чем каждые шесть месяцев или около того. Будьте особенно осторожны, когда вы находитесь на рынке ипотечного кредита, поскольку вы не хотите делать что-либо, что может поставить под угрозу ваш счет в этот сложный период в вашей финансовой жизни. Постарайтесь отложить подачу заявки на любой другой кредит до тех пор, пока вы не закроете.

Следите за своим сочетанием кредитов

Еще один важный момент по теме открытия счетов — постарайтесь сделать это стратегически, потому что кредиторы в идеале хотят видеть, что вы успешно справились разные виды счетов.

Если у вас был только возобновляемый кредит, такой как кредитные карты, возможно, имеет смысл подписаться на ссуду в рассрочку, такую ​​​​как ссуда для построения кредита — в основном форма принудительных сбережений, которые отчитываются перед кредитными бюро, говорит Россман. Или, если у вас был только кредит в рассрочку, другие примеры которого включают автокредиты и студенческие кредиты, то, возможно, вам следует получить возобновляемый счет, такой как обеспеченная кредитная карта.

Вот одно важное предостережение от Россмана, о котором следует помнить, когда вы делаете это: я бы не хотел, чтобы кто-то влезал в долги только для того, чтобы получить кредит, но при разумном использовании эти стратегии действительно могут помочь вам сэкономить деньги. и построить кредит.

Снизьте коэффициент использования кредита, запросив увеличение кредита

Еще одним важным фактором, влияющим на ваш общий балл, является коэффициент использования вашего кредита, который представляет собой сумму кредита, которую вы используете, по отношению к общей сумме кредита, которая у вас есть. Эксперты отрасли часто рекомендуют менее 30 процентов, хотя те, у кого самые лучшие кредитные баллы, часто сохраняют общее использование кредита ниже 10 процентов.

С другой стороны, если у вас есть кредит в размере 20 000 долларов США на всех ваших кредитных картах вместе взятых, и вы накопили 15 000 долларов США на платежах, коэффициент использования вашего кредита слишком высок, и это негативно повлияет на ваш счет. Но если вы взимаете всего 2000 долларов из этих 20 000 долларов, вы используете только 10 процентов, что намного лучше.

Быстрый способ улучшить коэффициент использования — просто попросить одну или несколько компаний-эмитентов кредитных карт увеличить кредитный лимит, что подтолкнет к увеличению общей суммы доступного кредита.

Но делай нет выйдите и немедленно используйте этот увеличенный кредит, так как вы вернетесь к тому, с чего начали.

«Увеличение доступного кредита, но не использование его, снижает использование кредита, что может улучшить ваш кредитный рейтинг», — говорит Райт из Real Life Investor Couple.

Держите старые счета открытыми

Этот совет больше относится к тем, кто восстанавливает кредит, а не создает его изначально, но имейте в виду, что длина вашей кредитной истории влияет на ваш профиль, и один из самых простых способов повредить вашему счету — закрыть старые учетные записи. .

Одним из компонентов вашего кредитного рейтинга является ваш средний возраст кредита. Кредиторы рассматривают это как способ понять, как долго вы ответственно используете кредит, говорит Брайан Уолш, CFP с SoFi. Закрытие карты может снизить средний возраст кредита и, следовательно, негативно повлиять на ваш счет.

Вместо того, чтобы закрывать старые счета, которые вы, возможно, погасили, подумайте о том, чтобы оставить их открытыми, особенно если они не требуют ежегодной платы. Вы даже можете использовать кредитную карту для оплаты ежемесячного счета, предлагает Уолш, а затем настроить автоплатеж для этой кредитной карты, чтобы полностью оплачивать остаток каждый месяц. Это не только сохранит вашу карту активной, но и продолжит создавать историю платежей, которая поможет вам еще больше увеличить свой кредит.

Регулярно просматривайте свой кредитный отчет и оспаривайте ошибки

Вы регулярно просматриваете свой кредитный отчет? Если у вас нет привычки делать это, вы совершаете большую ошибку. Вот почему: в вашем отчете могут быть неточности. И что делать, если вы его заметили? Немедленно примите меры, чтобы исправить это, потому что эти ошибки могут привести к снижению кредитного рейтинга. Посетив AnnualCreditReport.com Вы можете получить доступ к одному бесплатному кредитному отчету каждый год.

Нужны дополнительные доказательства того, почему этот шаг важен? Вот так: согласно опрос ФТК , у каждого пятого есть ошибка хотя бы в одном кредитном отчете. Кроме того, каждый пятый потребитель имел ошибку это было исправлено агентством кредитной информации после того, как оно было оспорено, по крайней мере, в одном из трех их кредитных отчетов. Но подождите, это еще не все.

Чуть более одного из 10 потребителей заметили изменение своего кредитного рейтинга после того, как агентства кредитной информации исправили ошибки в своем кредитном отчете: примерно у одного из 20 потребителей максимальное изменение оценки составило более 25 баллов, в то время как у одного из 250 потребителей было максимальное изменение кредитного рейтинга. изменение оценки более чем на 100 баллов.

Вы получаете картину? Простое оспаривание неточностей может привести к большим очкам в вашу пользу.

Возможно, чья-то информация была перепутана с вашей, может быть, вы стали жертвой кражи личных данных, или, может быть, кредитор пометил вас как просроченного, хотя вы заплатили вовремя, — говорит Россман. Что бы это ни было, ошибка может тянуть вас вниз, поэтому регулярно просматривайте свои кредитные отчеты, чтобы убедиться в их точности.

Совет по прощанию

Вы можете выбирать, какие из этих рекомендуемых действий лучше всего подходят для вас и вашего финансового положения, но если есть один ключевой момент, который следует помнить, так это последовательность.

По словам МакКрири, самое эффективное, что вы можете сделать для своего кредита, — это создать несколько последовательных финансовых привычек, которые вы будете поддерживать с течением времени, чтобы помочь улучшить свой балл и сохранить хорошую репутацию.

• Что владельцы электромобилей хотят, чтобы вы знали, прежде чем инвестировать в электромобиль
• 5 новых книг по финансам, которые меняют отношение женщин к деньгам
• Можете ли вы получить пособие по безработице, если уволитесь с работы? Вот что говорят эксперты
• 3 распространенных спора о деньгах и способы их разрешения